LexForensics

Formulario de Análisis CDADS

Datos del Consumidor — Paso 1 de 5

¿Quién completa este formulario? *

El consumidor (la persona en el reporte de crédito) Su abogado o representante autorizado

Su nombre completo (abogado/representante) *

Su nombre como preparador; el consumidor sigue siendo la persona del reporte.

Nombre *

Apellido *

Estado *

Fecha de nacimiento *

Código postal *

Últ. 4 dígitos cuenta

¿Usted es o fue miembro del servicio militar en servicio activo durante el período de esta cuenta?

Sí No

SCRA — Protecciones para Personal Militar Activo

Inicio del servicio activo

50 U.S.C. §3936: el tiempo en servicio activo no cuenta en los plazos para demandar o ser demandado (salvo plazos tributarios federales).

Fin del servicio activo (vacío si sigue)

¿Algún acreedor le cobró una tasa de interés mayor al 6% mientras estaba en servicio activo?

Sí No

¿Sacó esta deuda ANTES de entrar en servicio militar activo?

Sí — la deuda es anterior a mi servicio No — la saqué durante el servicio No estoy seguro

50 U.S.C. §3937: solo cubre deudas contraídas antes del servicio.

¿Es esta deuda una hipoteca (o algo garantizado por su casa), o es otro tipo de deuda (tarjeta, préstamo personal, etc.)?

Hipoteca / garantizada por bienes raíces Otro tipo de deuda

El tope de 6% dura todo el servicio; en hipotecas, 1 año más.

¿Le avisó por escrito al acreedor (con copia de sus órdenes militares) que estaba en servicio activo?

Sí — le avisé por escrito con mis órdenes No — no le avisé formalmente No estoy seguro

50 U.S.C. §3937(b): debe enviar aviso escrito con copia de sus órdenes hasta 180 días después del servicio; el tope cuenta desde la fecha en que lo llamaron al servicio.

¿Algún acreedor inició o completó un proceso de ejecución hipotecaria (foreclosure) o de recuperación del vehículo (repossession) sin orden judicial mientras estaba en servicio activo?

Sí No

¿Sacó esta hipoteca o préstamo ANTES de entrar en servicio militar activo?

Sí — es anterior a mi servicio No — la saqué durante el servicio No estoy seguro

50 U.S.C. §3953: solo cubre obligaciones originadas antes del servicio.

¿Qué tipo de propiedad era?

Bienes raíces (casa, terreno — con hipoteca o trust deed) Propiedad personal (vehículo u otro bien bajo contrato a plazos) No estoy seguro

Hipotecas: 50 U.S.C. §3953. Vehículos y otros bienes a plazos o arrendados: §3952.

¿Había pagado al menos un depósito o cuota de este contrato ANTES de entrar en servicio militar activo?

Sí — ya había pagado algo antes de entrar en servicio No — no había pagado nada todavía No estoy seguro

50 U.S.C. §3952(a)(2): solo aplica si pagó un depósito o cuota antes del servicio.

¿Le cobraron una penalidad por terminar anticipadamente un contrato de alquiler de vivienda o vehículo debido a órdenes militares (despliegue o cambio de destino/PCS)?

Sí — me cobraron penalidad por terminación No / No apliqué a terminación anticipada

50 U.S.C. §3955: con ciertas órdenes de despliegue o traslado puede terminar el contrato sin cargo, con aviso escrito y copia de las órdenes.

¿Le entraron una sentencia en rebeldía por esta deuda mientras estaba en servicio activo, sin que el acreedor confirmara su estatus militar ante la corte?

Sí — hubo sentencia en rebeldía sin confirmar mi estatus militar No / No estoy seguro

50 U.S.C. §3931: antes de una sentencia en rebeldía la corte debe exigir una declaración sobre su servicio. Si se dictó durante el servicio (o 60 días después), puede pedir reabrirla hasta 90 días después de terminarlo.

¿Pidió a la corte una suspensión (stay) del caso antes de la sentencia final, mientras estaba en servicio activo, y la corte NO la concedió?

Sí No

¿La corte concedió la suspensión?

No — la negaron Sí

50 U.S.C. §3932(b): si presenta su carta y una de su oficial al mando, la corte DEBE suspender el caso al menos 90 días.

¿Pidió una suspensión ADICIONAL (una segunda vez) y la corte la negó sin nombrarle un abogado?

Sí No

La corte negó la suspensión adicional La corte la concedió

No me nombraron un abogado Sí me nombraron un abogado

50 U.S.C. §3932(d)(2): si niega una suspensión adicional, la corte DEBE nombrarle un abogado.

¿Ya hay una sentencia contra Ud., y le están ejecutando esa sentencia, embargando o congelando sus bienes/dinero, mientras su capacidad de cumplir está materialmente afectada por su servicio militar?

Sí No

Sí — mi capacidad de cumplir está afectada por el servicio No

Pedí que la corte lo suspendiera/anulara y NO lo hizo No lo he pedido, o sí lo concedieron

50 U.S.C. §3934: si el servicio afecta materialmente su capacidad de cumplir y usted lo pide, la corte DEBE suspender la ejecución de la sentencia y suspender o anular el embargo.

¿Lo desalojaron de su vivienda, o le impusieron una distress (embargo de bienes en el lugar), sin una orden de corte, mientras estaba en servicio activo?

Sí No

¿Cuál era la renta mensual de esa vivienda?

50 U.S.C. §3951(a): sin orden de corte no pueden desalojarlo si la renta no pasa del límite de 2026 ($10,542.60/mes).

¿Pidió que se suspendiera o ajustara un proceso de desalojo/distress por estar su capacidad de pagar la renta afectada por el servicio militar, y la corte lo negó?

Sí No

Sí — mi capacidad de pagar la renta está afectada No

La corte no suspendió ni ajustó nada La corte sí actuó

50 U.S.C. §3951(b): si el servicio afecta materialmente su capacidad de pagar la renta y usted lo pide, la corte DEBE suspender el proceso (90 días, salvo que la equidad pida otro plazo) o ajustar la obligación.

¿Terminó un contrato de celular, teléfono, internet, TV/cable, membresía de gimnasio, o seguridad del hogar por órdenes militares (reubicación de 90+ días o una orden de "stop-movement"), y le cobraron una penalidad por terminación anticipada?

Sí No

50 U.S.C. §3956: no pueden cobrarle un cargo por terminarlo antes; lo que ya debía sigue debiéndose.

¿Un taller de reparación, bodega de almacenamiento, o negocio similar le embargó o le hizo valer un gravamen (lien) sobre sus bienes, sin obtener antes una orden de corte, mientras estaba en servicio activo (o dentro de 90 días después)?

Sí No

50 U.S.C. §3958: ese gravamen no puede ejecutarse sin orden de corte.

¿Le cobraron una multa o penalidad por no cumplir con una obligación de un contrato, y su capacidad de cumplir estaba materialmente afectada por su servicio militar?

Sí No

Sí — mi capacidad de cumplir estaba afectada por el servicio No

50 U.S.C. §3933(b): la corte PUEDE (no es automático) reducir o perdonar la penalidad.

¿Un acreedor de su negocio o comercio propio intentó cobrar una deuda del negocio usando bienes suyos que NO están relacionados con ese negocio, mientras estaba en servicio activo?

Sí No

50 U.S.C. §4026: sus bienes personales fuera del negocio están protegidos frente a deudas del negocio durante el servicio.

¿Cuál es su problema principal?

Seleccione la categoría que mejor describe su situación. El sistema cargará únicamente las preguntas relevantes a su caso.

Errores en mi Reporte

Información incorrecta, fechas alteradas, pagos o saldos incorrectos

Deuda Antigua / Re-Aging

Deudas que ya pasaron el límite de 7 años, fechas alteradas para extender el período

Fraude / Robo de Identidad

Cuentas o consultas que no son suyas, datos personales o registros públicos incorrectos, alertas de fraude y congelamientos

Acoso de Cobradores

Llamadas excesivas, amenazas, intimidación, cobros ilegales

Negación de Crédito

Le negaron crédito, préstamo, trabajo o vivienda sin aviso adecuado

Problemas con Concesionario

Fraude en compra de vehículo, yo-yo financing, cargos ocultos

Préstamos Estudiantiles

Errores en servicers (Navient, Nelnet, MOHELA), problemas con PSLF, IDR, diferimiento o re-aging

Deudas Médicas

Cobros por servicios médicos, errores de facturación, deudas pagadas por seguro, período de gracia de 12 meses

Tenga a mano antes de continuar

✅ Su reporte de Equifax, Experian y/o TransUnion
✅ La fecha de su primer atraso para la cuenta que analizará (DOFD)
✅ El balance que muestra cada buró para esa cuenta
✅ Si recibió un IRS Form 1099-C para esta cuenta
✅ Si ya disputó esta cuenta antes con algún buró
Si no tiene todos los datos, puede continuar igualmente — el motor analizará lo disponible y marcará lo que no pueda evaluar.

AnnualCreditReport.com

→ Abrir AnnualCreditReport.com (pestaña nueva)

IdentityTheft.gov — FTC

→ Si sospecha fraude, reporte primero en IdentityTheft.gov

Subir reportes de crédito (PDF) — opcional pero recomendado

Arrastra tus PDFs aquí o haz clic para seleccionar

Acreedor y Estado de la Cuenta

Acreedor / Nombre de la Cuenta *

Tipo de Cuenta

Estado de la Cuenta

Charged Off: el acreedor la registró como pérdida (no significa que usted ya no la deba). En Cobros: la cuenta pasó a una agencia de cobros. Derogatorio: otra marca negativa activa.

¿Falta esta cuenta por completo en algún buró? (marque todos los que apliquen)

Equifax Experian TransUnion

Un acreedor no está obligado a reportar a los tres burós. Si confirma que sí reporta a los tres y la cuenta falta en uno, anótelo: el abogado evaluará si la omisión hace engañoso ese reporte (§1681e(b)).

¿Aparece correctamente en al menos uno de los otros burós?

Sí No

TransUnion

Límite de Crédito ("Credit Limit") — por buró (solo tarjetas de crédito; en blanco si no aplica)

Equifax

Experian

TransUnion

Solo aplica a tarjetas de crédito: un préstamo de auto, hipoteca o estudiantil no tiene límite de crédito y este campo no se evalúa para esos casos. Un límite de $0 con balance positivo en el mismo buró es matemáticamente imposible.

Balance Más Alto Reportado ("High Balance") — por buró (solo tarjetas de crédito; en blanco si no aplica)

Equifax

Experian

TransUnion

¿El límite de crédito de esta cuenta nunca cambió desde que la abrió?

Sí No No lo sé

Un límite puede subir o bajar legítimamente con el tiempo. Solo si nunca cambió, un "balance más alto" por encima del límite actual es una contradicción confirmada.

¿La fecha «Reportado el» (Date Reported) es igual en los tres burós?

Sí No No lo sé

Búsquela en cada reporte (no es la fecha en que lo descargó). Si coincide en los tres, la diferencia de balance o de estado no se explica por el ciclo de reporte.

¿Tiene también un registro con una agencia de reporte especializada? (opcional)

Sí No

Agencia

¿Esta agencia lo muestra a usted como fallecido/a?

Sí No

Conteste Sí solo si usted está vivo/a y el reporte de esa agencia dice “deceased” (fallecido).

Fecha del registro/incidente reportado por esta agencia

Consulta más reciente de una empresa en esta agencia (sección «Consultas» o «Inquiries» del reporte de la agencia; en blanco si no hay)

Un registro de más de 7 años solo viola la ley si la agencia lo incluye en un reporte que entrega a una empresa después del límite (15 U.S.C. §1681c(a)). No cuente las ofertas promocionales ni las consultas que hizo usted.

Historial de Disputas

¿Ha presentado previamente una disputa con algún buró?

Sí No

¿Con qué agencias disputó esta cuenta? (marque todas las que apliquen)

Equifax

Experian

TransUnion

15 U.S.C. §1681i(a)(1)(A): cada agencia tiene 30 días desde que recibe su disputa («entregada»: la fecha «Entregado» del rastreo o de la confirmación en línea); §1681i(a)(6): el resultado por escrito va dentro de 5 días hábiles de terminar.

¿Su disputa fue por un dato incorrecto o por un argumento legal?

Un dato simple estaba mal — fecha, monto, estado de la cuenta Un argumento legal — prescripción, identidad, cesión indebida, u otro Ambos No estoy seguro

Roberts v. Carter-Young, 131 F.4th 241 (4.º Cir. 2025): una disputa legal, no solo de hechos, puede sostener un reclamo contra el acreedor que reporta (§1681s-2(b)) si la inexactitud es objetiva y fácil de verificar.

¿La información incorrecta que disputó sigue apareciendo tras la respuesta del buró?

Sí No

Su derecho a la eliminación o corrección — FCRA §1681i(a)(5)(A)

Si la información que disputó resulta inexacta, incompleta o no se puede verificar, el buró debe eliminarla o corregirla con prontitud (§1681i(a)(5)(A)). No puede mantenerla tal como estaba. Si le responden que se mantiene, puede pedir una descripción del procedimiento que usaron, con el nombre, la dirección y, si está disponible, el teléfono de cada furnisher que contactaron. Deben dársela dentro de 15 días (§1681i(a)(6)(B)(iii) y (a)(7)).

¿Envió una declaración sobre su disputa y el buró no la incluyó en su reporte?

Sí — envié una declaración personal y no fue incluida No envié declaración personal / Sí la incluyeron

15 U.S.C. §1681i(b)-(c): si la reinvestigación no resuelve la disputa, puede presentar una breve declaración (el buró puede limitarla a 100 palabras si le ayuda a redactar un resumen claro de la disputa). Salvo que el buró tenga motivos razonables para creer que la declaración es frívola o irrelevante, debe, en cualquier reporte posterior que contenga esa información, indicar claramente que usted la disputa y dar su declaración o una codificación o resumen claro y exacto de ella.

¿El buró le puso obstáculos para presentar su disputa?

Sí No

15 U.S.C. §1681i(a)(1)(A): el buró debe reinvestigar cuando usted le notifica la disputa; la ley no fija la forma de notificar.

¿Qué obstáculos encontró? (marque todos los que apliquen)

No aceptaron la disputa por teléfono y no había otra opción disponible Exigieron documentación excesiva o imposible de obtener El portal de disputas en línea no funcionaba o rechazaba mi solicitud Rechazaron mi disputa calificándola de "frívola" sin base

IRS Form 1099-C y Evidencia

IRS Form 1099-C — Cancellation of Debt

Cuando un acreedor cancela $600 o más de deuda, emite un 1099-C al IRS (IRC §6050P). Teoría contestada: emitir un 1099-C es una declaración informativa tributaria — no extingue por sí mismo la obligación legal de la deuda: el reglamento del Tesoro (Treas. Reg. §1.6050P-1(a)(1)) lo emite al ocurrir un «evento identificable», haya ocurrido o no una cancelación real. Para mostrar que el balance es inexacto hace falta demostrar que la deuda se canceló de verdad (por ejemplo, una carta de cancelación o un acuerdo, o un 1099-C con el código H en la casilla 6). Por eso, un balance post-1099-C es posible evidencia de inexactitud bajo §1681e(b), a evaluar con un abogado — no una violación confirmada. Importante: el único derecho de acción privada del consumidor por la conducta del furnisher surge bajo §1681s-2(b), después de disputar ante el buró; §1681s-2(a) no otorga derecho de acción privado. El triple de daños de la NJ CFA, si aplica, opera sobre los daños reales comprobados — no sobre el tope estatutario federal.

¿Recibió un IRS Form 1099-C para esta cuenta? *

Sí No No estoy seguro

Año Fiscal del 1099-C *

Monto Cancelado — Box 2 *

Box 2 («Amount of Debt Discharged») es el monto de la deuda cancelada; escriba el número exacto de su formulario.

¿Los burós todavía reportan balance en esta cuenta?

Sí — los tres burós muestran balance positivo Parcial — algunos actualizaron, otros no No — los burós muestran $0 correctamente

Cómo verificar si recibió un 1099-C Solicite su Wage and Income Transcript gratuito en irs.gov/individuals/get-transcript. Busque Form 1099-C en el listado de formularios reportados al IRS en su nombre.

Módulo Especializado

Seleccione una categoría en el paso anterior para cargar las preguntas.

Además de los datos de la cuenta en su reporte, ¿qué más le ocurrió? (marque lo que aplique)

Pedí mi archivo de crédito y no me lo dieron, o hay consultas en mi reporte Un error o cobro indebido en la factura de mi tarjeta de crédito Un problema con el servicer de mi hipoteca (pagos, escrow, mora o cartas) Un problema con mi cuenta de banco o tarjeta de débito

Solo se le preguntará por los temas que marque. Puede continuar sin marcar ninguno.

Según sus registros, ¿cuál fue la verdadera fecha de su primer atraso?

Según sus estados de cuenta o confirmaciones. Deje en blanco si no recuerda. Si ingresa una fecha y difiere de la reportada, el sistema detecta posible re-aging.

¿Cuándo apareció el error en su reporte por primera vez?

Esta fecha se usa únicamente para calcular el plazo de prescripción — el sistema nunca declara un reclamo vencido, solo hace la aritmética para su abogado. Deje en blanco si no lo sabe.

¿Cuándo se dio cuenta usted, personalmente, de este problema?

Bajo FCRA §1681p, el plazo corre desde lo que ocurra primero entre esta fecha (más 2 años) o la fecha en que ocurrió la violación (más 5 años). Deje en blanco si no lo sabe.

Estado de la cuenta por buró

Equifax

Experian

TransUnion

Una cuenta tiene un solo estado en un momento dado. Si los burós reportan estados distintos para el mismo período, al menos uno es inexacto y puede ser una violación de §1681e(b). Los burós reportan en ciclos distintos: confirme la fecha de cada estado.

¿La cuenta está cerrada pero algún buró la reporta como abierta?

Sí No

Cerrada según sus propios registros. Tenga a mano la carta de cierre, la confirmación del acreedor o el estado de cuenta que lo confirma.

¿Quién cerró la cuenta realmente?

Usted (a su propia solicitud) El acreedor

Según su propia documentación (carta de cierre, confirmación escrita). Deje en blanco si no está seguro — este dato solo se evalúa si lo contesta.

¿Quién muestra cada buró como responsable del cierre? (en blanco si ese buró no indica motivo de cierre)

Equifax

Experian

TransUnion

¿Algún buró reporta esta cuenta o a usted como fallecido/a?

Equifax

Experian

TransUnion

Conteste Sí solo si usted está vivo/a y el reporte de ese buró dice “deceased” (fallecido). Tenga a mano la página del reporte donde aparece.

¿De dónde cree usted que salió ese marcador de fallecido?

Del Seguro Social (SSA) Del acreedor que reporta la cuenta De un registro público No lo sé

¿El buró le pidió documentos y usted no se los entregó?

Sí No

¿La misma deuda aparece dos veces, del acreedor original y de una agencia de cobros?

Sí No

Por ejemplo, «Charged Off» por el acreedor original y «En Cobros» por la agencia. Si el acreedor original la muestra vendida o transferida con saldo $0, eso es normal. Si ambos muestran saldo, la misma deuda aparece dos veces; si eso es engañoso bajo §1681e(b) no está resuelto por los tribunales, y el análisis lo reporta como observación.

Nombre del acreedor/agencia tal como aparece — por buró (solo si contestó Sí arriba; en blanco si no aparece)

Equifax

Experian

TransUnion

Si cada buró muestra un nombre distinto para lo que usted dice es la misma deuda, eso puede hacer que parezcan dos deudas separadas en vez de una.

¿La misma deuda aparece DOS VECES dentro del mismo buró, con fecha o balance distintos? (ej. tras una fusión de bancos o migración de sistema)

Equifax

Experian

TransUnion

Distinto de la pregunta anterior: aquí la duplicación ocurre DENTRO de un mismo buró (dos entradas separadas), no entre el acreedor original y el cobrador.

Contradicciones internas del reporte (marque las que vea)

La disputa aparece «resuelta» y «en reinvestigación» a la vez en la misma cuenta El estado dice «no más de 3 pagos vencidos» (o similar), pero no hay pagos tardíos Hay fecha de primera morosidad (DOFD), pero el historial no muestra tardanzas La cuenta aparece «en disputa», pero usted no tiene ninguna disputa abierta con ese buró

Un estado de morosidad normalmente refleja al menos un pago tarde registrado. Puede haber una explicación de fechas. La DOFD marca el mes en que empezó la morosidad. Anote si el historial que muestra el reporte llega hasta esa fecha. Código de disputa fantasma: el buró mantiene un código que debería haber sido removido — posible falla de integridad de datos bajo §1681e(b). Son contradicciones aparentes: el abogado confirmará la fecha y la fuente de cada dato.

Aviso del acreedor (marque si aplica)

El acreedor nunca me avisó por escrito que reportaría información negativa

15 U.S.C. §1681s-2(a)(7): una institución financiera que reporta a un buró nacional debe avisarle por escrito antes o dentro de 30 días después del primer reporte negativo; esta regla no da derecho a demandar (§1681s-2(c)).

¿Usted pagó esta cuenta completa y aun así el reporte muestra que debe?

Sí No

Conteste Sí solo si pagó el total y tiene el comprobante. Si el reporte ya dice «Pagada» pero muestra saldo, eso se analiza aparte.

¿Cuándo hizo el pago final?

¿Tiene el comprobante del pago (recibo, extracto, carta de cero saldo)?

Sí No

¿El reporte muestra esta cuenta como "discharged" (descargada) en una quiebra?

Sí No / no aplica

Esto es lo que dice el REPORTE, independiente de lo que usted sabe que pasó realmente — eso se pregunta abajo.

¿La quiebra de su cónyuge (no suya) aparece en SU propio archivo de crédito?

Sí No

Conteste Sí solo si usted NO firmó esa petición y no es co-deudor de ese caso.

¿Esta cuenta fue incluida en una quiebra (bancarrota) suya?

Sí No

¿Qué capítulo?

7 11 13

¿Cuándo presentó la quiebra?

La quiebra puede aparecer hasta 10 años desde esta fecha (15 U.S.C. §1681c(a)(1)).

¿La deuda de esta cuenta fue descargada (discharged)?

Sí No

Conteste No si la deuda fue reafirmada, no es descargable o el caso sigue abierto.

¿Cuándo fue la descarga?

¿Después de esa fecha el reporte sigue mostrando saldo o morosidad en esta cuenta?

Sí No

Un saldo mostrado como del mes de la descarga puede ser normal; interesa lo reportado después.

Si contestó "No" arriba: ¿fue porque la deuda fue REAFIRMADA y la sigue pagando al día?

Sí No (es deuda no-descargable, o el caso sigue abierto)

¿Su caso de quiebra fue DESESTIMADO (dismissed), no descargado?

Sí No

Una desestimación no descarga ninguna deuda — es distinto de una descarga.

¿Cuándo fue la desestimación?

¿Después de la desestimación el reporte sigue mostrando esta cuenta como "discharged"?

Sí No

¿Un tribunal ANULÓ (vacated) la descarga o la desestimación de este caso?

Sí No

¿Qué fue lo que se anuló?

La descarga La desestimación

¿Cuándo fue la anulación (vacatur)?

¿Después de la anulación el reporte sigue mostrando la disposición anulada?

Sí No

¿Usted es solo usuario autorizado de esta cuenta (no el titular)?

Sí No

¿El reporte la muestra como si usted fuera responsable de la deuda?

Sí No

Por ejemplo, como titular individual o conjunto, o con la deuda incluida en su saldo total.

¿Su relación con esta cuenta (usuario autorizado, cofirmante o titular conjunto) ya terminó?

Sí No

Por ejemplo: lo dieron de baja como autorizado, lo liberaron como cofirmante, o el otro titular falleció.

¿Cuál era su relación con la cuenta?

Usuario autorizado Cofirmante Titular conjunto

¿Cuándo terminó esa relación? (baja de autorizado, liberación de cofirma, o fallecimiento del otro titular)

¿Tiene documentación de esa baja/liberación/fallecimiento?

Sí No

¿El reporte sigue atribuyéndole a usted un evento (atraso, charge-off, repo) fechado DESPUÉS de esa fecha?

Sí No

Según su contrato, ¿esta cuenta es individual o conjunta?

Individual (solo usted es responsable) Conjunta (usted y otra persona son responsables)

¿Cómo muestra cada buró quién es responsable de la cuenta? (en blanco si ese buró no lo indica)

Equifax

Experian

TransUnion

¿Los burós que la muestran tienen la misma fecha «Reportado el» (Date Reported)?

Sí No

Búsquela en cada reporte (no es la fecha en que lo descargó). Si las fechas son distintas, la diferencia entre burós puede ser un cambio legítimo, por ejemplo un cofirmante liberado.

¿El acreedor aceptó diferir o suspender los pagos de esta cuenta por un período?

Sí No

Una prórroga («forbearance»), un mes sin pago o una ayuda por dificultad económica, con o sin COVID-19; los préstamos estudiantiles tienen su propia categoría en el Paso 2.

¿Qué tipo de cuenta es?

Préstamo de auto Hipoteca Tarjeta de crédito Préstamo personal Otro

¿Cuándo empezó el diferimiento?

¿Cuándo termina (o terminó)? (según el aviso de aprobación del acreedor)

¿El reporte mostró la cuenta como atrasada durante ese período, estando usted al corriente cuando empezó?

Sí No

¿El acreedor le prometió seguir reportando la cuenta como al corriente durante ese período?

Sí No No estoy seguro

¿Una orden o sentencia de una corte anuló esta deuda o declaró que no existe?

Sí No No aplica

Por ejemplo, una orden de quiebra, una sentencia sobre la recuperación del bien (repossession) o la rescisión del contrato. Tenga la orden a mano.

¿Qué tipo de orden fue?

Sobre la recuperación del bien (repossession) Rescisión del contrato De quiebra Otra

¿Cuál es la fecha de la orden?

¿La orden menciona expresamente esta deuda?

Sí No No estoy seguro

Búsquelo en el texto de la propia orden.

¿El historial de pagos está en blanco en un buró y completo en otro?

Sí No

Historial de pagos mes a mes por buró (opcional)

Marque solo los meses en que su reporte muestra algo distinto de «al día». Los meses sin marcar no se envían.

El historial de pagos de Metro 2 cubre 24 meses por buró. Si su primer atraso es anterior, use «Ver 12 meses anteriores» hasta llegar a ese mes.

¿Alguno de esos meses con atraso lo pagó a tiempo? (marque los que apliquen)

Marque un mes solo si ese mes pagó el monto a tiempo y no le quedaba nada vencido de meses anteriores.

¿Tiene comprobante de esos pagos? (recibo, registro del banco o de la tarjeta, o confirmación del acreedor)

Sí No No estoy seguro

¿Qué es Metro 2 y dónde lo encuentra?

Qué es. El formato estándar con el que bancos, tarjetas, financieras y cobradores envían los datos de su cuenta a Equifax, Experian y TransUnion, normalmente cada mes. Lo creó la industria del crédito (CDIA); no es una ley.

Cómo le afecta. Los burós arman su reporte con lo que el acreedor envía en Metro 2. Un código equivocado (un atraso que no ocurrió, una cancelación por incobrable en una cuenta pagada, o una cuenta que usted le disputó al acreedor sin la marca de disputa que exige la ley: el código XB, 15 U.S.C. §1681s-2(a)(3)) aparece como un error en su reporte, y un error puede bajar su puntaje o impedir que le aprueben crédito o le den las mejores condiciones.

Dónde está. Consiga su reporte gratis en AnnualCreditReport.com (uno de cada buró, cada semana) y mire el detalle de cada cuenta: el estado, el historial de pagos mes por mes y los comentarios.

El código. Según el buró y el tipo de reporte, puede ver el código mismo o solo lo que significa (por ejemplo, «en disputa por el consumidor» en lugar de XB). Algunos burós usan sus propios símbolos: para una cancelación por incobrable, Experian pone «CO» y Metro 2 usa «L». Abajo puede buscar por el código o por lo que dice su reporte.

Códigos Metro 2 — por buró (opcional)

Equifax

Experian

TransUnion

Códigos que ve en Equifax

Marque en cada buró los códigos que ve en ese reporte; el motor compara cada buró por separado y señala las diferencias entre burós. Una contradicción Metro 2 es evidencia de una posible inexactitud bajo FCRA §1681e(b) — no una violación legal autónoma.

Si marcó el código XB (disputa en proceso): ¿en qué fecha se resolvió la disputa?

Si el código XB sigue apareciendo mucho después de esa fecha, sin que aparezca el código de cierre (XC, XH o XR), eso es una inconsistencia en sí misma.

Si marcó el código CP (cuenta en tolerancia/forbearance): ¿en qué fecha terminó el período de tolerancia?

Si el código CP sigue apareciendo mucho después de esa fecha, sin reflejar la transición a pago normal, eso es una inconsistencia en sí misma.

Posición en el historial de pagos (24 meses) — opcional

¿Los dos códigos de pago contradictorios aparecen en el mismo mes?

Sí, en el mismo mes/período No, son meses distintos (no es contradicción) No estoy seguro / no puedo confirmarlo

Solo si seleccionó dos códigos del historial de pagos que parecen contradictorios (por ejemplo, «corriente» y «cancelación por incobrable»).

¿El código «B» aparece al inicio de la cadena o a mitad?

Al inicio de la cadena A mitad de la secuencia No estoy seguro / no aplica

Solo si seleccionó el código «B» (sin historial disponible): al inicio de la cadena de 24 meses (antes de abrir la cuenta) o a mitad (entre meses con actividad).

¿El código de mora y el de cobranza aparecen vigentes a la vez?

Sí, ambos aparecen vigentes al mismo tiempo No, uno reemplazó al otro (progresión normal) No estoy seguro / no puedo confirmarlo

Solo si seleccionó un código de estado de mora (82/83/84) junto con uno de cobranza o cancelación por incobrable (93/97).

¿Algo que el buró había borrado de su reporte volvió a aparecer?

Sí No

¿En qué buró volvió a aparecer?

Equifax Experian TransUnion

¿El buró lo había borrado como resultado de su disputa?

Sí No No sé

15 U.S.C. §1681i(a)(5)(B): aplica a lo que el buró borró como resultado de reinvestigar su disputa y encontrar que el dato era inexacto, incompleto o imposible de verificar (§1681i(a)(5)(A)).

¿El buró le avisó de esa reaparición por escrito (o por otro medio que usted autorizó)?

Sí No No sé

¿En qué fecha se reinsertó? (si no la sabe, la fecha en que la notó)

15 U.S.C. §1681i(a)(5)(B)(ii): el buró debe avisarle por escrito dentro de 5 días hábiles después de la reinserción.

¿Qué fecha es esa?

La fecha en que se reinsertó La fecha en que yo la noté

FCBA §1666 — Errores en Estado de Cuenta de Tarjeta de Crédito

¿Notificó por escrito al emisor un error en su estado de cuenta?

Sí No

Por ejemplo: cargo incorrecto, cargo duplicado o mercancía no recibida.

¿En qué fecha recibió el emisor su aviso escrito del error? (opcional)

Sirve para confirmar si ya vencieron los plazos de 30 y 90 días.

¿El emisor acusó recibo de su disputa dentro de 30 días?

Sí No

¿El emisor resolvió la disputa dentro de 2 ciclos de facturación (máximo 90 días)?

Sí No

¿El emisor reportó como moroso el monto disputado antes de resolver su disputa?

Sí No

15 U.S.C. §1666a(a): no puede reportar como moroso el monto disputado hasta cumplir §1666 y darle después el plazo de pago de su contrato (no menos de 10 días).

Tras su respuesta, ¿volvió a disputar a tiempo y lo reportó como moroso?

Sí No

«A tiempo»: por escrito y dentro del plazo para pagar. 15 U.S.C. §1666a(b): en ese caso solo puede reportarlo si también lo marca «en disputa» y le avisa el nombre y la dirección de cada entidad a la que lo reportó.

¿El reporte lo mostraba marcado «en disputa»?

Sí No No sé

¿El emisor le avisó a qué entidades lo reportó (nombre y dirección)?

Sí No No sé

¿Pagó a tiempo y aun así le cobraron mora porque el pago «no se procesó»?

Sí No

El cargo puede ser por mora o financiero. FCBA §1666c: el emisor debe acreditar su pago a tiempo si lo recibió antes de las 5pm del día de vencimiento, en la forma que ellos mismos especificaron.

Estado de cuenta tardío (marque si aplica)

Me trataron un pago como tardío sin enviarme el estado de cuenta 21 días antes

TILA §1666b(a): el emisor no puede tratar como tardío un pago de tarjeta de crédito a menos que haya adoptado procedimientos razonables para que el estado de cuenta se envíe al menos 21 días antes de la fecha límite. El abogado confirmará la fecha de envío y cuándo se recibió su pago.

¿Tiene un saldo a su favor de más de $1 que el emisor no le ha devuelto?

Sí No

Porque lo pidió y se negaron, o porque lleva más de 6 meses sin devolverlo. FCBA §1666d: el emisor debe reembolsar un saldo a favor mayor a $1, o hacer un esfuerzo de buena fe si lleva más de 6 meses sin reclamarlo.

¿El vendedor aceptó una devolución, pero el crédito nunca llegó a su tarjeta?

Sí No

El vendedor (no el emisor) aceptó la devolución o le perdonó el cargo. FCBA §1666e: el vendedor debe transmitir el crédito al emisor de la tarjeta, quien debe acreditarlo a su cuenta.

¿El emisor tomó dinero de su cuenta de depósito para pagar la tarjeta?

Sí No

De su cuenta en el mismo banco.

¿Autorizó eso por escrito de antemano, como parte de un plan de pago periódico por deducción?

Sí No

¿El monto que tomaron estaba en disputa en ese momento?

Sí No

FCBA §1666h: el emisor no puede compensar su deuda de tarjeta contra su cuenta de depósito sin su autorización previa por escrito, y no puede hacerlo sobre un monto en disputa si usted se lo pide.

RESPA §2605 — Servicers Hipotecarios

¿Tiene una hipoteca activa y envió una Qualified Written Request (QWR) a su servicer hipotecario?

Sí No / No aplica

¿Cuándo envió el QWR al servicer? (opcional)

Sirve para confirmar si ya vencieron los plazos de 5 y 30 días.

¿Qué fecha recibió el servicer su QWR? (opcional)

Sale en el rastreo de USPS o en el acuse de recibo. Los plazos de la Regulación X se cuentan desde esta fecha; sin ella el análisis los deja pendientes.

¿El servicer acusó recibo de su QWR dentro de 5 días hábiles?

Sí No

¿Qué tipo de error reportó en su QWR?

Un error general (pago mal aplicado, cargo incorrecto, etc.) Un error en el saldo de liquidación (payoff balance) Una venta de foreclosure inminente

Reg X §1024.35(e)(3)(i): un error de saldo de liquidación tiene un plazo de solo 7 días hábiles (no 30); un error de foreclosure inminente debe resolverse antes de la fecha de venta.

¿Cuál es (o era) la fecha programada de la venta de foreclosure?

¿El servicer respondió a su QWR dentro del plazo que aplique?

Sí No

¿El servicer reportó un pago disputado como vencido en los 60 días del QWR?

Sí No

Un pago vencido relacionado con la disputa de pagos de su QWR, reportado a un buró dentro de los 60 días siguientes a que el servicer lo recibió.

¿El servicer rechazó su pago a tiempo y luego lo reportó como moroso?

Sí No

Reg X §1024.35(b)(1): no aceptar un pago que cumple los requisitos escritos del servicer es un error de servicing. Si el servicer tiene registro del pago rechazado (cheque devuelto, intento de ACH rechazado, pago de portal rechazado), la morosidad reportada contradice su propio expediente. Como furnisher, el servicer debe reportar con exactitud (FCRA §1681s-2(a), exigible solo por reguladores); una vez que Ud. dispute el ítem con un buró y este notifique al servicer, el servicer debe investigar y corregirlo (§1681s-2(b), exigible por Ud.). Un reclamo contra el buró bajo §1681e(b) requiere procedimientos no razonables por parte del buró, no del servicer.

Con su escrow al corriente, ¿el servicer no pagó a tiempo impuestos o seguro?

Sí No

Y eso le causó un cargo, una interrupción de cobertura o un seguro forzado (force-placed). RESPA §2605(g) / Reg X §1024.34(a): el servicer debe pagar impuestos y seguro desde su cuenta de escrow a tiempo, antes del plazo para evitar un cargo.

¿Pagó por completo (liquidó) su hipoteca? Si es así, ¿cuándo?

¿Le devolvieron o acreditaron el saldo del escrow al liquidar la hipoteca?

Sí No

RESPA §2605(g) / Reg X §1024.34(b)(1): el servicer tiene 20 días hábiles desde la liquidación para devolver o acreditar el saldo de escrow.

Tras cambiar de servicer, ¿pagó a tiempo al anterior dentro de 60 días?

Sí No / No aplica

Incluye cualquier período de gracia.

¿Algún servicer trató ese pago como tardío?

Sí No

El nuevo o el anterior: cargo por pago tardío, reporte de morosidad u otro efecto adverso.

¿Cuál fue la fecha efectiva de la transferencia del servicing?

¿Qué fecha llegó su pago al servicer anterior?

RESPA §2605(d) / Reg X §1024.33(c)(1): durante los 60 días siguientes a la transferencia, un pago que llegue a tiempo al servicer anterior no puede tratarse como tardío para ningún propósito.

¿Su hipoteca cayó en mora? Si es así, ¿qué fecha fue el primer pago que no hizo (inicio de la morosidad)?

¿El servicer no intentó contactarlo en los primeros 36 días de morosidad?

Sí No / sí me contactaron

Reg X §1024.39(a): el servicer debe intentar de buena fe un contacto en vivo a más tardar el día 36 de morosidad, y de nuevo a más tardar 36 días después de cada fecha de pago mientras siga en mora.

¿El servicer no le envió el aviso de opciones de asistencia en 45 días?

Sí No / sí lo recibí

Reg X §1024.39(b)(1): el servicer debe enviar este aviso escrito de opciones de asistencia (loss mitigation) a más tardar el día 45 de morosidad (con un tope de una vez cada 180 días).

Durante la morosidad, ¿estaba en bancarrota?

Sí No

¿Le envió al servicer un aviso de cese de comunicación?

Sí No

Aviso de cese de comunicación bajo la FDCPA (15 U.S.C. §1692c(c)).

Reg X §1024.39(c)-(d): cualquiera de estas dos situaciones exime o modifica los deberes de contacto e aviso escrito del servicer; si aplica alguna, este análisis no reporta las preguntas anteriores como violación.

¿Pidió por escrito el dueño de su préstamo y no respondieron en 10 días hábiles?

Sí No / No aplica

Identidad, dirección o contacto del dueño (owner) o cesionario (assignee) del préstamo.

¿El servicer respondió a esa solicitud?

Sí No

¿Cuándo envió la solicitud?

¿Qué fecha recibió el servicer su solicitud?

RESPA §2605(k)(1)(D) / Reg X §1024.36(d)(2)(i)(A): 10 días hábiles, SIN extensión posible (a diferencia del plazo general de 30 días para otras solicitudes de información).

¿El servicer le cobró o exigió un pago para responder a su solicitud de información?

Sí No

Una solicitud de información sobre su préstamo, no un aviso de error. RESPA §2605(k)(1)(B) / Reg X §1024.36(g)(1): el servicer no puede cobrar un cargo, ni exigir el pago de una deuda de la cuenta, como condición para responder a una solicitud de información.

TILA — Truth in Lending Act

Si tiene un refinanciamiento, un préstamo con garantía sobre el valor de su casa (home equity) o un HELOC sobre su residencia principal, tiene derecho a cancelar dentro de 3 días hábiles. Sin el aviso de rescisión, ese plazo se extiende a 3 años.

¿Esta cuenta es un refinanciamiento, un préstamo home equity o un HELOC garantizado con su residencia principal?

Sí No

¿Le entregaron dos copias del aviso de derecho a cancelar (Notice of Right to Rescind) antes de firmar?

Sí No

¿Este refinanciamiento fue con el MISMO banco/acreedor de su préstamo anterior?

Sí No No estoy seguro

TILA §1635(e)(2): un refinanciamiento con el MISMO acreedor, sin dinero adicional, generalmente NO tiene derecho de rescisión bajo esta ley.

¿Recibió dinero adicional en este refinanciamiento?

Sí No No estoy seguro

Más allá de pagar el préstamo anterior y los costos de cierre. Si recibió dinero adicional, esa porción SÍ puede tener derecho de rescisión, aunque sea el mismo acreedor.

¿Le entregaron la divulgación de Verdad en los Préstamos, o Truth in Lending (APR, cargos totales) ANTES de firmar el contrato?

Sí No

¿El APR o los cargos que le cobraron difieren de lo que fue prometido o divulgado?

Sí No

La ley solo considera una diferencia como error si supera un margen específico (1/8 de punto porcentual en el APR; en el cargo financiero, solo si fue SUBESTIMADO por más de $100 — un cargo financiero más BAJO de lo prometido nunca es un error bajo la ley, sin importar cuánto). Si tiene las cifras exactas, ingréselas — sin ellas, el hallazgo queda pendiente de confirmar.

APR divulgado (opcional)

APR cobrado (opcional)

Cargo financiero divulgado (opcional)

Cargo financiero cobrado (opcional)

NJ Consumer Fraud Act — N.J.S.A. 56:8-1 et seq.

Para documentar los daños triplicados bajo la NJ CFA, el sistema registra los tres elementos: (1) práctica ilícita, (2) pérdida comprobable y (3) nexo causal. Alcance — evaluación de abogado requerida: la CFA aplica a prácticas ilícitas en relación con la venta o publicidad de cualquier mercancía o bien inmueble (N.J.S.A. 56:8-2), y la Corte Suprema de NJ la aplica a la oferta, venta o provisión de crédito al consumidor (Lemelledo, 150 N.J. 255, 265 (1997)) — contexto prestamista/concesionario. Su aplicación a un reclamo de reporte crediticio contra un buró o furnisher es incierta: (a) el buró no vende mercancía al consumidor, y (b) la FCRA desplaza (preemption) los requisitos estatales sobre las responsabilidades del furnisher (§1681t(b)(1)(F)), y §1681h(e) impide demandas por difamación, invasión de privacidad o negligencia basadas en ciertas divulgaciones, salvo información falsa dada con malicia o intención de dañar. El sistema calcula la triplicación solo cuando la práctica ilícita es de concesionario o préstamo; en reclamos de reporte es una teoría a validar por abogado.

¿Sufrió una pérdida económica verificable como resultado directo de esta cuenta o reporte?

Sí No / No estoy seguro

Tipo de pérdida sufrida (puede seleccionar más de uno)

Negación de crédito APR o tasa de interés más alta Negación de empleo Negación de vivienda Gastos de bolsillo documentados

Estime el monto de su pérdida real en dólares (deje en blanco si no puede calcularlo)

La NJ CFA triplica los daños reales comprobados, no los topes estatutarios federales.

¿Un empleador le preguntó por antecedentes penales antes o durante su primera entrevista, sin que usted lo mencionara primero?

Sí No / No aplica

En NJ la ley prohíbe esa pregunta desde que usted consulta por el puesto hasta que termina la primera entrevista, en empleadores de 15 o más empleados (N.J.S.A. 34:6B-13, 34:6B-14).

¿Aparece en su reporte un expediente penal sellado o eliminado (expunged) por una corte de NJ?

Sí No

¿Aparece en su reporte un caso de desalojo (landlord-tenant) de una corte de NJ?

Sí No

¿En ese caso se dictó una sentencia de posesión (judgment for possession)?

Sí No No sé

Regla 1:38-3(f)(11) de la Corte de NJ: los casos terminados sin sentencia de posesión, y los que tienen sentencia de hace 7 años o más, están excluidos del acceso público.

¿En qué fecha se dictó la sentencia de posesión?

¿Fue un caso por renta no pagada de meses entre marzo de 2020 y agosto de 2021?

Sí No No sé

Las leyes de NJ del COVID-19 hacen confidenciales esos casos de desalojo y prohíben al arrendador reportar esa renta a los burós (N.J.S.A. 2A:42-145, 52:27D-287.9).

NJ Fair Foreclosure Act — N.J.S.A. 2A:50-56

¿Le presentaron una demanda de foreclosure (ejecución hipotecaria) sobre su vivienda?

Sí No

¿Entregó voluntariamente la propiedad (deed in lieu / entrega voluntaria) antes de eso?

Sí No

¿Le enviaron el aviso de intención de ejecutar 30 días antes de la demanda?

Sí No

«Notice of Intention to Foreclose», con al menos 30 días y no más de 180 días de anticipación. N.J.S.A. 2A:50-56: es requerido antes de aceptar la maduración del préstamo o presentar la demanda, salvo que Ud. haya entregado la propiedad voluntariamente.

¿Ese aviso le dio menos de 30 días, se envió más de 180 días antes de la demanda, o le faltó información requerida?

Sí No

Por ejemplo: derecho a corregir el incumplimiento, monto para curarlo, consecuencias, derecho a un abogado, programas de asistencia o la opción de mediación de ejecuciones hipotecarias.

FCRA §1681c-2 — Bloqueo por Robo de Identidad

¿Tiene cuentas o consultas en su reporte que son resultado de robo de identidad?

Sí No

¿Envió un reporte de robo de identidad (FTC o policial) al buró solicitando el bloqueo?

Sí No lo he enviado todavía

¿Qué fecha envió el reporte de robo de identidad?

El buró tiene 4 días hábiles para bloquear la información desde que recibe el reporte (§1681c-2).

¿Qué fecha recibió el buró su reporte y su identificación? (opcional)

Sale en el rastreo de USPS o en el acuse de recibo. Sin ella el análisis lo deja pendiente.

¿El buró bloqueó la información fraudulenta?

Sí No

Después de reportar el robo (marque si aplica)

La deuda se vendió, transfirió o envió a cobranza de todas formas

FCRA §615(f): prohíbe vender, transferir, o colocar para cobranza una deuda ya identificada como resultado de robo de identidad.

¿Le cobraron más de $50 por cargos no autorizados (robo o clonación)?

Sí No / No aplica

TILA §1643 (15 U.S.C. §1643): la responsabilidad del titular por cargos no autorizados en una tarjeta de crédito está limitada a $50, sin importar el monto real de los cargos fraudulentos. No es necesario haber notificado por escrito un error de facturación (FCBA §1666) para tener esta protección.

¿Aparece información personal incorrecta en su reporte?

Sí No

FCRA §1681e(b): el buró debe mantener procedimientos razonables para asegurar la máxima exactitud posible de todos los datos del consumidor, incluyendo información de identificación.

¿Qué información personal es incorrecta? (marque todo lo que aplique)

Nombre mal escrito o nombre que no es mío Dirección incorrecta o que nunca ha sido la mía Fecha de nacimiento incorrecta Número de Seguro Social incorrecto (parcial o completo) Empleador incorrecto o desconocido

¿Aparece un registro público incorrecto o que no es suyo?

Sí No

FCRA §1681e(b) + §1681c(a)(2): los registros públicos están sujetos al mismo estándar de exactitud máxima y a los límites de tiempo de reporte.

Tipo de registro público incorrecto

Bancarrota que no presenté, o bancarrota ya descargada pero reportada como activa Gravamen fiscal (tax lien) pagado o liberado que sigue apareciendo Sentencia civil satisfecha o incorrecta Caso de desalojo que no me corresponde o ya fue resuelto Caso o sentencia civil con más de 7 años desde su registro Registro criminal sellado o eliminado (expunged) por una corte

El límite de 7 años para casos y sentencias civiles puede ser mayor si la prescripción aún no venció; los registros sellados o eliminados cuentan de cualquier estado.

¿Aparece el mismo registro público (un desalojo, un caso criminal o una sentencia) más de una vez en su reporte?

Sí No No estoy seguro

Compare el tribunal y el número de caso de cada entrada: si son los mismos, es un solo caso repetido.

¿Qué tipo de registro es?

Un desalojo Un caso criminal Una sentencia civil Otro

¿Cuántas veces aparece ese mismo caso?

¿Su reporte tiene una alerta que dice que usted coincide con una persona de una lista del gobierno (por ejemplo, la lista OFAC)?

Sí No No estoy seguro

Es una alerta de coincidencia con una lista de personas y empresas sancionadas, como la lista OFAC del Departamento del Tesoro, y puede aparecer en el reporte que recibió quien lo pidió y no en el que usted recibió.

¿Usted no es la persona de esa lista?

Sí No No estoy seguro

Conteste Sí solo si está seguro/a de que la alerta no se refiere a usted.

¿Quién vio esa alerta en su reporte? (la persona o empresa que pidió su reporte)

¿En qué fecha recibió esa persona o empresa su reporte con la alerta?

Cuando usted pidió su propio archivo al buró que preparó ese reporte, cerca de esa fecha, ¿aparecía esa alerta?

Sí No No estoy seguro

FCRA §1681g(a)(1): cuando usted lo pide y se identifica, el buró debe darle toda la información de su archivo.

¿Hay consultas en su reporte de entidades que usted nunca autorizó?

Sí No

FCRA §1681b: solo las entidades con un "permissible purpose" (por ejemplo, una transacción de crédito con usted, incluida la revisión o cobranza de una cuenta; empleo con su consentimiento; seguro) pueden obtener su reporte. Una consulta que usted no reconoce puede tener un propósito permitido: el abogado identificará la fuente y el propósito de cada una.

Tras pedir una hipoteca, ¿otros prestamistas que no contactó le ofrecieron crédito?

Sí No

Llamadas u ofertas de otros prestamistas por su solicitud de hipoteca: se conoce como «trigger lead».

¿Autorizó que compartieran su información con otros prestamistas?

Sí No

FCRA §1681b(c)(4)(B) (Homebuyers Privacy Protection Act, vigente desde el 4 de marzo de 2026): un buró no puede compartir su reporte con otro prestamista basado en su solicitud de hipoteca, salvo que ese prestamista ya sea su acreedor/servicer actual, su banco/cooperativa de crédito, o Ud. lo haya autorizado.

¿Su banco o prestamista compartió su información personal con otras empresas sin que usted lo autorizara?

Sí No / No sé

GLBA, 15 U.S.C. §6802: antes de compartir su información no pública con empresas no afiliadas, la institución debe darle aviso y la oportunidad de negarse (opt-out). Lo hacen cumplir las agencias reguladoras; la ley no da una demanda privada.

¿Recibió de su banco o prestamista un aviso de privacidad?

Sí / No recuerdo No lo recibí

GLBA, 15 U.S.C. §6803: el aviso anual no se exige si la institución solo comparte bajo las excepciones de la ley y no ha cambiado su política.

Alertas de fraude — FCRA §1681c-1

¿Qué pasó con su alerta de fraude? (marque lo que aplique)

Pedí una alerta de fraude o de servicio militar activo El buró no aplicó la alerta, o la quitó sin mi autorización Envié un reporte de robo de identidad y pedí la alerta extendida de 7 años La alerta extendida se quitó o venció antes de 7 años sin que yo lo pidiera Sigo recibiendo ofertas preaprobadas pese a la exclusión de 5 años Pedí la alerta extendida a un buró y los otros dos nunca la mostraron

FCRA §1681c-1(b): con un reporte de robo de identidad real, la alerta dura 7 años (no 1), la exclusión de listas de ofertas preaprobadas dura 5 años, y el buró que recibió la solicitud debe referirla a los otros dos.

¿Cuándo pidió la alerta? (opcional)

Al pedir la alerta, ¿indicó un número de teléfono para que lo llamaran a verificar su identidad?

Sí No

Es el número que se da al pedir la alerta para que, antes de dar crédito a su nombre, le llamen a confirmar que es usted.

Mientras la alerta estaba puesta, ¿alguien le otorgó a su nombre un crédito nuevo, una tarjeta adicional o un aumento de límite?

Sí No

Una consulta de su reporte o una solicitud negada no cuenta; solo cuenta si se otorgó el crédito, la tarjeta o el aumento.

¿En qué fecha se otorgó?

Antes de otorgarlo, ¿esa empresa lo contactó o verificó su identidad?

Sí No

Conteste Sí si lo llamó (al teléfono que usted indicó, si indicó uno) o comprobó de otra forma que era usted.

Congelamiento de seguridad — FCRA §1681c-1(i)

¿Pidió a un buró colocar, quitar o levantar un congelamiento de seguridad?

Sí, que lo colocaran Sí, que lo quitaran o levantaran No

¿Cómo hizo la solicitud?

Por teléfono gratuito o electrónicamente Por correo postal

El plazo legal depende del método: por ley, colocar el congelamiento debe tardar como máximo 1 día hábil (teléfono/electrónico) o 3 días hábiles (correo); quitarlo o levantarlo temporalmente debe tardar como máximo 1 hora (teléfono/electrónico) o 3 días hábiles (correo).

¿Cuándo recibió el buró su solicitud?

¿Cuándo completó el buró la acción (si ya la completó)? (déjelo en blanco si todavía no la ha completado)

¿Le cobraron algo por colocarlo o quitarlo?

Sí No, fue gratis

FCRA §1681c-1(i): colocar y quitar un congelamiento de seguridad debe ser siempre gratis, sin excepción.

Si pidió que lo colocaran: ¿recibió la confirmación por escrito dentro de 5 días hábiles de colocado?

Sí No

FCRA §1681c-1(i)(2)(B): dentro de 5 días hábiles de colocarlo, el buró debe enviarle la confirmación y explicarle cómo quitarlo.

Congelamiento activo — FCRA §1681c-1(i)(1)(C) · N.J.S.A. 56:11-47

¿Tenía un congelamiento activo cuando ocurrió algo de lo siguiente?

Sí No / No aplica

Con el congelamiento activo, ¿el buró dio su reporte a alguien sin permiso?

Sí No

Su reporte o información de él.

Con el congelamiento activo, ¿cambiaron datos personales de su expediente?

Sí No

Nombre, fecha de nacimiento, número de seguro social o dirección.

¿Le enviaron confirmación por escrito de ese cambio dentro de 30 días?

Sí No

N.J.S.A. 56:11-47: mientras el congelamiento está activo, el buró debe confirmarle por escrito, dentro de 30 días, cualquier cambio de esos datos.

Registros de la empresa — FCRA §1681g(e)

¿Pidió a la empresa que abrió una cuenta o hizo una venta a nombre suyo, sin que usted lo autorizara, copias de la solicitud y de los registros de esa transacción?

Sí No

FCRA §1681g(e)(1): esa empresa debe darle copia de la solicitud y de los registros de la transacción a más tardar 30 días después de recibir su pedido, verificados su identidad y su reclamo de robo de identidad.

¿Cómo se llama esa empresa?

¿Hizo la solicitud por escrito?

Sí No

FCRA §1681g(e)(3): la solicitud debe ser por escrito y enviada a la dirección que la empresa haya indicado, si indicó alguna.

¿En qué fecha recibió la empresa su solicitud?

No es la fecha en que usted la envió: sale del rastreo de USPS o del acuse de recibo, y sin ella el análisis lo deja pendiente.

¿La empresa le entregó esos registros?

Sí No Solo una parte

Además de su identificación, un reporte policial y una declaración jurada de robo de identidad, ¿la empresa le exigió algo más para entregarlos? (por ejemplo, que dijera quién abrió la cuenta)

Sí No

¿Esta cuenta le pertenece a usted?

Sí No

15 U.S.C. §1681e(b): el buró debe seguir procedimientos razonables para la máxima exactitud posible; una cuenta de otra persona en su archivo es un dato inexacto.

¿Con cuáles de estos datos suyos coincide la cuenta? (marque todo lo que aplique)

Mi nombre Mi fecha de nacimiento Una dirección mía Los últimos 4 dígitos de mi Seguro Social Mi número de Seguro Social completo Ninguno de estos

Marque solo lo que usted comprobó en el reporte; «Ninguno de estos» no se combina con los demás.

¿Solicitó su archivo al buró, dio la identificación que le pidieron y no se lo proporcionaron?

Sí No

¿En qué fecha recibió el buró su solicitud? (si la pidió en línea o por teléfono, es el mismo día; opcional — necesario para contar los 15 días)

¿Su archivo llegó sin la lista de quienes pidieron su reporte?

Sí No / No aplica

La lista cubre el último año, o los últimos 2 años si fue para empleo.

¿Tuvo otro problema al pedir su archivo? (formato, cobro o condiciones para el reporte gratuito)

Sí No

¿Qué pasó al pedir su archivo? (marque lo que aplique)

Lo pedí en una forma específica (en persona, por teléfono, en línea u otra) El buró no me lo entregó en la forma que pedí Tenía derecho a un reporte gratuito El buró me cobró de todas formas

FCRA §1681h: la divulgación debe darse por escrito; si usted lo autoriza, el buró puede darla en persona, por teléfono (con solicitud escrita), por medios electrónicos u otro medio razonable que tenga disponible. Anote si recibió el archivo por escrito. Reporte gratuito: mi reporte anual pedido en AnnualCreditReport.com; o lo pedí dentro de los 60 días después de recibir un aviso de acción adversa basada en el reporte; o certifiqué por escrito que estoy desempleado, recibo asistencia pública o sospecho fraude; o tengo una alerta de fraude.

¿Cuánto le cobraron? (opcional)

FCRA §1681j.

En AnnualCreditReport.com, ¿le exigieron algo antes de darle su reporte gratuito?

Sí No

Por ejemplo: crear una cuenta, aceptar términos y condiciones, o ver anuncios u ofertas. Reg V 12 CFR §1022.136(g)-(h): el canal oficial no puede exigir cuenta ni aceptación de términos, ni mostrar publicidad, antes de entregar la divulgación gratuita.

¿Quiere detallar consultas (inquiries) de su reporte que le preocupan?

Sí No

Las consultas por empleo permanecen 2 años en su reporte; las demás, 1 año (15 U.S.C. §1681g(a)(3)(A)). Para pedir su reporte con fines de empleo, la empresa necesita su autorización por escrito (§1681b(b)(2)(A)). Si una consulta no la autorizó (y no es de empleo), se le pregunta también si usted inició, aunque no la terminara, una solicitud, cotización u orden con esa empresa o con un concesionario cerca de esa fecha.

Buró

Fecha de la consulta

Quién consultó

Tipo

¿Usted la autorizó?

¿Inició usted una solicitud con esa empresa?

¿Conocía su puntaje de crédito antes del problema que está reportando?

Sí No lo sé con certeza

Puntaje aproximado ANTES del error (el más alto que recuerde)

Puntaje aproximado ACTUAL (si lo conoce)

¿Tiene documentación de su puntaje anterior? (estado de cuenta, carta de banco, aplicación aprobada)

Sí No tengo documentación escrita

¿Qué le negaron específicamente a causa del error en su reporte? (marque todo lo que aplique)

Hipoteca o préstamo de vivienda Préstamo de auto Tarjeta de crédito o línea de crédito Empleo o ascenso Apartamento o vivienda en alquiler Seguro (auto, hogar, vida) Me aprobaron pero con una tasa de interés más alta de lo esperado Nada específico — no apliqué a nada durante este período

Si le aprobaron con una tasa más alta, ¿cuál fue la diferencia?

Por ejemplo: esperaba 5% y le dieron 8%. En el contexto de compra/financiamiento de vehículo, esta diferencia puede sustentar daños reales (en Nueva Jersey, triplicados bajo la NJ CFA §56:8-19; en otros estados, bajo la ley de protección al consumidor de su estado) — sujeto a prueba de pérdida verificable y evaluación de abogado.

¿Cuánto tiempo lleva este error en su reporte de crédito aproximadamente?

¿Tiene carta de negación, estado de cuenta, o cualquier documento que pruebe el impacto económico?

Sí No tengo documentación escrita aún

¿Notificó a su banco un error o cargo no autorizado en su cuenta de depósito?

Sí No

Débito, ACH o transferencia electrónica.

¿En qué fecha recibió el banco su aviso del error? (si lo reportó por teléfono o en línea, es el mismo día; opcional)

Sirve para confirmar si ya venció el plazo de 10 días.

¿El banco le dio un crédito provisional mientras investigaba?

Sí No

Reg E §1005.11(c)(2): un crédito provisional otorgado a tiempo extiende el plazo de investigación de 10 a 45 días.

¿La cuenta tenía menos de 30 días abierta cuando ocurrió el error?

Sí No

Contados desde el primer depósito. Reg E §1005.11(c)(3)(i): una cuenta nueva duplica AMBOS plazos (20 días en vez de 10; 90 días en vez de 45 con crédito provisional).

¿Fue una compra con débito en una tienda, o se hizo desde fuera de EE. UU.?

Sí No

Reg E §1005.11(c)(3)(ii): esto solo duplica el segundo plazo (90 días en vez de 45 con crédito provisional), no el primero — el plazo inicial sigue siendo 10 días a menos que la cuenta también sea nueva (pregunta anterior).

¿El banco completó la investigación y le dio resultado a tiempo (según el plazo que aplique)?

Sí No

¿El banco negó el reembolso sin explicación escrita?

Sí No

¿Qué fecha le dijeron que no hubo error? (opcional)

Sirve para confirmar que pasaron los 3 días hábiles.

¿El banco confirmó el error pero no lo corrigió al día hábil siguiente?

Sí No

¿Qué fecha le dijeron que sí hubo un error?

EFTA §1693f(b) / Reg E §1005.11(c)(1): el banco debe corregir el error dentro de 1 día hábil después de determinar que ocurrió.

¿El banco le quitó el crédito provisional al decidir que no hubo error?

Sí No

O que fue un error diferente.

¿Le notificaron la fecha y el monto de esa reversión?

Sí No

¿En los 5 días hábiles siguientes le rechazaron pagos por quitarle ese crédito?

Sí No

Cheques o transferencias que habría pagado si no le hubieran quitado el crédito provisional. Reg E §1005.11(d)(2): tras revertir un crédito provisional, el banco debe seguir honrando esos pagos (sin cargo por sobregiro) durante 5 días hábiles.

¿Un acreedor le exigió el débito automático para darle crédito?

Sí No

Transferencias electrónicas preautorizadas como condición del crédito.

¿Era un plan de sobregiro o para mantener un balance mínimo?

Sí No

EFTA §1693k(1) / Reg E §1005.10(e)(1): si fue un plan de sobregiro o para mantener un balance mínimo, la prohibición no aplica; esa excepción no cubre una línea de crédito separada que se usa con una tarjeta prepagada híbrida (Reg Z §1026.61).

¿Le exigieron abrir cuenta en un banco específico por empleo o un beneficio?

Sí No

Una cuenta para recibir transferencias electrónicas, como condición de empleo o de un beneficio gubernamental.

¿Le sacaban cobros automáticos de su cuenta sin autorización escrita?

Sí No

¿Firmó la autorización de esos cobros pero nunca le dieron copia?

Sí No

Reg E §1005.10(b): la autorización debe ser por escrito y firmada, y quien la obtiene debe darle una copia.

¿Le cobraron sobregiro en cajero o compra con débito sin haberlo aceptado?

Sí No

Reg E §1005.17(b)(1): el banco no puede cobrar este cargo sin antes darle aviso por escrito, ofrecerle la oportunidad de aceptar, obtener su consentimiento afirmativo (opt-in) y confirmárselo por escrito.

¿El banco empeoró las condiciones de la cuenta sin avisarle 21 días antes?

Sí No

Más cargos, más responsabilidad, menos tipos de transferencia o límites más estrictos, EFTA §1693c(b) / Reg E §1005.8(a)(1): exigen aviso escrito con 21 días, salvo un cambio inmediato necesario para proteger la seguridad de la cuenta.

¿Tiene o tuvo con este banco una cuenta de cheques o ahorros con tarjeta de débito, ACH o transferencias electrónicas?

Sí No

¿Al abrir la cuenta le dieron el resumen de sus derechos bajo EFTA?

Sí No

Cobradores de Deuda

Si una agencia de cobro está involucrada en esta cuenta, responda las siguientes preguntas. Si no hay cobrador, puede avanzar al siguiente paso.

Su situación con el cobrador

¿Hay una agencia de cobro contactándolo por esta deuda?

Sí No — avanzar al siguiente paso

TCPA — Llamadas Automatizadas o con Voz Grabada

Esta ley aplica a CUALQUIER persona que le llame — el acreedor original o un cobrador externo — no solo a agencias de cobro.

¿Le llamaron con una voz grabada o "robocall" (incluyendo un mensaje de voz dejado directamente, sin que el teléfono timbrara), o le enviaron un mensaje de texto/llamada usando un sistema automatizado?

Sí No

¿El mensaje fue un TEXTO que solo incluía un video incrustado que Ud. nunca reprodujo?

Sí — era un texto con un video que nunca reproduje No — era una llamada de voz o un mensaje de voz grabado

Howard v. Republican National Committee (9no Circuito, 13 de enero de 2026): un texto con un video sin reproducir no es en sí mismo una "llamada" con voz pregrabada bajo la TCPA.

¿Había dado su consentimiento previo para recibir este tipo de llamadas/mensajes?

No — nunca dí mi consentimiento Sí

¿Revocó ese consentimiento (dijo "STOP", "cancelar", etc., o usó cualquier método razonable para pedir que dejaran de llamarle), y le siguieron llamando después?

Sí No

Sí me siguieron contactando No, dejaron de contactarme

¿Qué fecha recibieron su pedido de que dejaran de llamarle?

Si lo pidió durante una llamada o respondiendo a un texto, es la fecha de esa llamada o respuesta; si lo envió por carta, la fecha de entrega. 47 CFR §64.1200(a)(10): el pedido debe respetarse dentro de un plazo razonable que no exceda 10 días hábiles desde que lo reciben.

¿Cree que la llamada fue hecha con un sistema de marcación automática (autodialer)?

Sí No / No sé

Esto se reporta como un patrón, no una violación confirmada — se necesita evidencia del equipo real del que llamó (Facebook, Inc. v. Duguid, 2021).

⚠️ FDCPA solo aplica a agencias de cobro de terceros — ¿Es esta entidad una empresa externa de cobro?

FDCPA §1692a(6): el acreedor original cobrando su propia deuda (Bank of America, Capital One, etc.) no es un "debt collector" bajo FDCPA. Solo aplica a terceros: Midland Credit, LVNV Funding, Portfolio Recovery, etc.

Sí — es una agencia externa de cobro (tercero bajo §1692a(6)) No — es el acreedor original cobrando su propia deuda (FDCPA no aplica)

Identificación y aviso inicial

¿El cobrador le dio el monto de la deuda y sus derechos a disputarla, en la primera vez que le habló o le escribió sobre la deuda o en un aviso escrito dentro de los 5 días siguientes?

No — ni me lo dijo ni recibí un aviso Sí — me lo dijo o recibí el aviso

FDCPA §1692g(a) y Reg F §1006.34(a): el cobrador puede dar esta información en esa primera comunicación, incluso de palabra, o enviar un aviso escrito dentro de los 5 días siguientes. El deber es enviarlo: la fecha de la carta y del matasellos muestran si llegó tarde porque se envió tarde.

¿En su primer contacto o en los siguientes, el cobrador dejó de decirle que era un cobrador de deudas que trataba de cobrarle una deuda?

Sí — no me lo dijo No — sí se identificó como cobrador de deudas

FDCPA §1692e(11): el cobrador debe decirlo en el primer contacto y, en los siguientes, que la comunicación viene de un cobrador de deudas.

¿Cuándo fue la primera vez que el cobrador le habló o le escribió sobre la deuda? (opcional — necesario para confirmar que el plazo de 5 días ya venció)

¿Cuándo disputó la deuda por escrito? (opcional — necesario para confirmar que la cobranza continuó después de su disputa, no antes)

¿Qué fecha recibió el cobrador su disputa? (opcional)

Sale en el rastreo de USPS («Entregado») o en el acuse de recibo. FDCPA §1692g(b): el cobrador debe dejar de cobrar desde que recibe su disputa; sin esta fecha el análisis lo deja pendiente.

¿Disputó la deuda por escrito dentro de los 30 días de recibir el aviso de validación (o sin haber recibido ese aviso) y el cobrador siguió cobrando después de recibir su disputa, sin enviarle antes la verificación?

Sí No

Después de que usted le disputó la deuda al cobrador, ¿el cobrador la reportó a los burós sin marcarla como "disputada"?

Sí — la reportó después de mi disputa, sin marcarla No / No sé

Cese de contacto, horario y lugar

¿Envió por escrito una carta pidiendo que cesen la comunicación, O una carta rechazando pagar la deuda, y el cobrador lo siguió contactando?

Sí — envié alguna de esas cartas y siguieron contactándome No envié ninguna carta, o dejaron de contactarme

¿Le informó al cobrador que tiene un abogado que lo representa en este asunto, y aun así el cobrador lo siguió contactando directamente a usted (en vez de a su abogado)?

Sí — me contactaron directamente después de saber que tengo abogado No / No tengo abogado en este asunto

FDCPA §1692c(a)(2): una vez que el cobrador sabe que usted tiene representación legal, debe comunicarse con su abogado, no con usted directamente (salvo que el abogado no responda en un tiempo razonable o autorice el contacto).

¿Lo llamaron antes de las 8:00 AM o después de las 9:00 PM, hora local de donde usted se encontraba?

Sí No

¿Le dijo al cobrador que un horario o lugar específico no le funciona (por ejemplo, su horario de trabajo o zona horaria)?

Sí No

¿El cobrador lo contactó (o intentó contactarlo) en ese horario/lugar de todas formas?

Sí No

FDCPA §1692c(a)(1) + Reg F §1006.6(b)(1)(i): esta protección es independiente de la ventana de 8am-9pm — se puede violar aunque la llamada caiga dentro de ese horario.

¿Lo contactaron en su lugar de trabajo sabiendo que no le era permitido recibir llamadas allí?

Sí No

¿El cobrador le dijo a alguien más (familiar, compañero de cuarto, colega) que usted debe esta deuda?

Sí No

FDCPA §1692c(b): el cobrador solo puede hablar de la deuda con usted, su abogado, el buró de crédito, el acreedor, o los abogados de ambos. Con cualquier otra persona es una violación, salvo con su consentimiento, permiso de un tribunal o para averiguar su ubicación (§1692b).

Identidad y representaciones del cobrador

¿El nombre de la compañía/negocio que usó el cobrador (en cartas, caller ID, o al hablar) es distinto de su nombre real registrado?

Sí — usó un nombre distinto No No estoy seguro

FDCPA §1692e(14): el cobrador debe usar su nombre real de negocio, no uno distinto.

¿Recibió un documento legal real (una citación, papel de corte) sobre esta deuda, y el cobrador le dijo que no era proceso legal o que no necesitaba hacer nada?

Sí No

FDCPA §1692e(15): esto puede hacer que usted pierda un plazo y termine con una sentencia en su contra por incomparecencia — consulte a un abogado de inmediato si esto le pasó.

¿El cobrador se negó a identificarse (a sí mismo o a su compañía) cuando lo llamó, o el número/caller ID estaba bloqueado o falsificado?

Sí No

FDCPA §1692d(6): el cobrador debe revelar de forma real quién llama, no solo que llama.

¿El cobrador le dijo que, porque la deuda se vendió o transfirió, usted perdió algún derecho o defensa de pago, o quedó sujeto a una práctica que la ley normalmente prohíbe?

Sí No

¿El cobrador le dijo que la cuenta fue entregada a un "comprador inocente" (innocent purchaser) sin más explicación?

Sí No

FDCPA §1692e(6)/(12): vender o transferir una deuda no elimina por sí solo sus derechos o defensas.

¿El cobrador le dijo (o le insinuó a usted o a otra persona) que usted cometió un delito u otra conducta para avergonzarlo?

Sí No

FDCPA §1692e(7): esto es distinto de una amenaza — es una acusación falsa hecha para avergonzarlo.

¿El cobrador le dijo que opera, o que trabaja para, un buró de crédito?

Sí No

FDCPA §1692e(16): un cobrador no puede afirmar falsamente que opera o trabaja para un buró de crédito.

Medios de comunicación prohibidos

¿El cobrador se comunicó con usted sobre esta deuda por medio de una tarjeta postal (postcard)?

Sí No

FDCPA §1692f(7): comunicarse sobre una deuda por tarjeta postal está prohibido sin excepción.

¿El sobre que le enviaron por correo tenía alguna palabra o símbolo (distinto de la dirección del cobrador) que revelara que se trataba de cobro de deuda?

Sí No

FDCPA §1692f(8): el sobre solo puede mostrar la dirección del cobrador (o su nombre de negocio si ese nombre no revela que es cobro de deuda).

¿El cobrador publicó (incluyendo en redes sociales) una lista con su nombre como alguien que supuestamente no paga sus deudas?

Sí No

FDCPA §1692d(3): publicar una lista de consumidores que supuestamente no pagan está prohibido, salvo a un buró de crédito.

¿El cobrador anunció públicamente esta deuda para venderla, como forma de presionarlo a pagar?

Sí No

FDCPA §1692d(4): anunciar una deuda para venderla, para presionar el pago, está prohibido.

¿Le dio al cobrador un cheque posfechado y ocurrió alguno de estos: lo depositaron sin avisarle por escrito (con 3 a 10 días hábiles de anticipación) si el cheque estaba posfechado por más de 5 días; le pidieron el cheque específicamente para amenazar con acusarlo criminalmente; o lo depositaron (o amenazaron con depositarlo) antes de la fecha escrita en el cheque?

Sí No

Sí — me lo pidieron para amenazar con acusación criminal No

Sí — lo depositaron (o amenazaron con hacerlo) antes de la fecha del cheque No

FDCPA §1692f(2)-(4): reglas específicas sobre cheques posfechados en el cobro de deudas.

Amenazas y otras representaciones falsas

¿Amenazaron con arrestarlo o con acciones legales que no podían o no pretendían tomar?

Sí No

¿Sabe o cree que esta deuda tiene más años que el plazo de prescripción de su estado (statute of limitations), y aun así el cobrador amenazó con demandarlo o mencionó una demanda?

Sí — amenazaron con demandar sobre una deuda que creo está prescrita No No estoy seguro de si está prescrita

FDCPA §1692e(5): amenazar con una demanda que el cobrador no puede legalmente presentar (porque la deuda está fuera del plazo de prescripción) es una amenaza falsa independiente de si la deuda es legítima.

¿Lo demandaron en un tribunal (no solo lo amenazaron) por una deuda que usted cree que es demasiado vieja para demandarla (deuda prescrita)?

Sí No No estoy seguro

Una deuda prescrita es tan vieja que el plazo legal para demandarla ya se venció; la ley de su estado define ese plazo y el abogado lo confirma.

¿En qué fecha presentaron esa demanda de cobro? (opcional)

Es la fecha de la demanda de cobro que aparece en la demanda o en el expediente del tribunal, no la de una sentencia ni la de un embargo posterior.

¿Le ofrecieron un arreglo para saldar la deuda con menos dinero, o aceptarle un pago parcial, por una deuda que usted cree que es demasiado vieja para demandarla (deuda prescrita)?

Sí No No estoy seguro

Una deuda prescrita es tan vieja que el plazo legal para demandarla ya se venció; la ley de su estado define ese plazo y el abogado lo confirma.

¿La carta o el cobrador le dijo que la deuda ya estaba prescrita (que el plazo legal para demandarla ya se había vencido)?

Sí No No estoy seguro

¿Le advirtieron que un pago parcial podía reiniciar ese plazo?

Sí No No estoy seguro

En algunos estados, un pago parcial puede reiniciar el plazo para demandar; depende de la ley de su estado.

¿En qué fecha le hicieron esa oferta? (opcional)

¿Se presentaron como abogados o funcionarios del gobierno sin serlo?

Sí No

Cobro indebido y evidencia

⚠️ Violaciones Adicionales FDCPA

El cobrador usó lenguaje obsceno o amenazas de violencia

Las llamadas se sintieron repetitivas con intención de molestar, más allá de cobrar la deuda

FDCPA §1692d: prohíbe conducta cuyo propósito natural sea acosar, oprimir, o abusar a cualquier persona en relación con el cobro de una deuda.

¿Cuántas llamadas recibió en un mismo día del cobrador? (opcional)

¿Cuántas llamadas recibió del cobrador en un período de 7 días seguidos? (opcional)

Reg F 12 CFR §1006.14(b)(2): se presume acoso si el cobrador llama más de 7 veces en 7 días seguidos por la misma deuda. Cuente solo llamadas que sonaron en su número.

Después de hablar por teléfono con el cobrador sobre esta deuda, me volvió a llamar dentro de los 7 días siguientes

Reg F 12 CFR §1006.14(b)(2): también se presume acoso si el cobrador llama dentro de los 7 días siguientes a una conversación telefónica sobre la deuda.

Tengo el contrato original u otra evidencia del monto autorizado

FDCPA §1692f: prohíbe cobrar cualquier monto no expresamente autorizado por el contrato o permitido por ley.

¿Le siguen cobrando esta deuda después de haberla pagado completamente, o después de un pago parcial que nunca fue acreditado a su cuenta?

Sí No

FDCPA §1692e(2)(A) + §1692f: representar falsamente el monto adeudado — incluyendo cobrar sobre un saldo ya pagado o no acreditar un pago parcial — es una violación independiente.

¿Le pidió al cobrador prueba de que es el dueño legítimo de esta deuda (documentación de la cadena de cesión desde el acreedor original) y no se la proporcionó?

Sí — la pedí y no me la dieron No la pedí / Sí me la dieron

Muchos cobradores de deuda (debt buyers) compran cuentas en mora sin documentación completa de cesión. Sin una cadena de cesión válida, el cobrador no puede demostrar que tiene derecho legal a cobrar — un tema ampliamente litigado en casos de "chain of title."

¿Cuánto le cobró el cobrador? (opcional)

¿Cuánto autorizaba su contrato original? (opcional)

El lugar de la demanda no es donde vivía cuando me demandaron ni donde firmé el contrato original

FDCPA §1692i: restringe dónde un cobrador puede demandar — debe ser el distrito judicial donde vivía el consumidor al iniciarse la demanda o donde firmó el contrato (o, si ejecuta una garantía sobre un inmueble, donde está el inmueble).

¿En qué condado/estado lo demandaron? (opcional)

¿Dónde vivía usted cuando lo demandaron? (opcional)

¿Le debía varias deudas al mismo cobrador, hizo un solo pago, indicó cómo aplicarlo (por ejemplo, no a la deuda que disputa), y el cobrador lo aplicó de forma distinta a lo que usted indicó?

Sí No

FDCPA §1692h: el cobrador no puede aplicar su pago a una deuda que usted disputa, y debe seguir sus instrucciones cuando corresponda.

Lo que le costó

Daño al Puntaje de Crédito

Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños

Una cuenta en cobros reportada de forma inexacta, o cuyo cobro involucró una práctica ilegal bajo la FDCPA o la TCPA, puede afectar su puntaje sin base real. Documente el impacto económico para cuantificar daños.

¿Conocía su puntaje de crédito antes del problema que está reportando?

Sí — lo conozco aproximadamente No lo sé con certeza

Puntaje aproximado ANTES del error (el más alto que recuerde)

Puntaje aproximado ACTUAL (si lo conoce)

¿Tiene documentación de su puntaje anterior? (estado de cuenta, carta de banco, aplicación aprobada)

Sí — tengo documentación No tengo documentación escrita

¿Cuánto tiempo lleva esta deuda en cobros en su reporte?

¿Qué le negaron a causa de esta deuda en cobros? (seleccione todo lo que aplique)

Hipoteca o préstamo de vivienda Préstamo de auto Tarjeta de crédito o línea de crédito Empleo o ascenso Apartamento o vivienda en alquiler Nada específico durante este período

¿Qué tipo de crédito, vivienda o empleo le negaron? *

Hipoteca o refinanciamiento Préstamo de auto Tarjeta de crédito o línea de crédito Préstamo personal Empleo o ascenso Apartamento o vivienda en alquiler

¿En qué fecha entregó su solicitud completa, con toda la información que le pidieron? (use una fecha que pueda comprobar)

¿Recibió un aviso por escrito explicando las razones específicas de la negación?

No — no recibí ningún aviso escrito Sí, pero no tenía razones específicas Sí — recibí aviso con razones específicas

¿En qué fecha recibió el aviso de la decisión? (use la fecha del sobre o del mensaje, si la tiene)

¿Le preguntaron si es casado(a), soltero(a) o separado(a) al solicitar un crédito individual sin garantía (por ejemplo una tarjeta de crédito o un préstamo personal, no un préstamo de auto ni una hipoteca)?

Sí No

¿Le requirieron un co-firmante o cónyuge sin que fuera necesario para calificar?

Sí No

¿Alguien en la institución lo desalentó de completar su solicitud?

Sí No

¿El acreedor mencionó o consideró el embarazo, licencia de maternidad/paternidad, o planes de tener hijos como factor en su decisión de crédito (ya sea que lo negaran, o que le dieran un monto menor, una tasa más alta, u otros términos menos favorables)?

Sí No

Reg B §1002.6(b)(3): el acreedor no puede hacer suposiciones ni usar estadísticas sobre la probabilidad de que una categoría de personas tenga o críe hijos, y §1002.5(d)(3) le prohíbe preguntar sobre anticonceptivos, intención de tener hijos o capacidad de tener hijos.

¿Un acreedor obtuvo o usó información MÉDICA suya para decidir si le daba crédito o si se lo mantenía?

Sí No

Reg V 12 CFR §1022.30: un acreedor no puede usar información médica en una decisión de crédito, salvo excepciones específicas y limitadas.

¿La institución mencionó o consideró raza, color, religión, origen nacional, sexo, o estado civil como factor?

Sí — fue un factor explícito o implícito No / No lo sé

ECOA §1691(a)(1): prohíbe discriminar por raza, color, religión, origen nacional, sexo o estado civil en cualquier aspecto de una transacción de crédito. El estatus migratorio es distinto: Reg B §1002.6(b)(7) permite al acreedor considerarlo. Conteste «Sí» solo si el factor fue su origen nacional u otra razón de esta lista.

¿La institución mencionó o consideró su EDAD como factor?

Sí No

ECOA §1691(a) + Reg B §1002.6(b)(2): a diferencia de raza/religión/sexo/estado civil, la edad tiene excepciones legales reales (sistemas de puntaje estadístico, o para favorecer a personas mayores) — esto se reporta como patrón a evaluar, no como violación confirmada.

¿Sabe o cree que la decisión fue tomada, total o parcialmente, por un sistema automatizado o algoritmo (modelo de IA/suscripción automática), en vez de una persona evaluando su caso individualmente?

Sí — creo que fue una decisión automatizada No / No lo sé

ECOA §1691(d)(3) y Reg B §1002.9(b)(2): la declaración de razones debe contener las razones específicas de la negación. El CFPB retiró en mayo de 2025 su Circular 2023-03, que aplicaba esto a los algoritmos; el texto de la ley y del reglamento no cambió.

¿Declaró ingresos por asistencia pública (welfare, SSI, SNAP) y fue eso mencionado negativamente?

Sí No

ECOA §1691(a)(2): prohíbe discriminar porque parte o todo su ingreso proviene de un programa de asistencia pública.

¿Le cerraron una cuenta EXISTENTE, le bajaron el límite de crédito, o le empeoraron los términos, de forma individual (no como parte de un cambio anunciado a todas las cuentas de esa clase)?

Sí No

¿Fue esto solo a SU cuenta (no un cambio general a todas las cuentas de ese tipo)?

Sí — fue solo a mi cuenta No estoy seguro / fue general

¿Fue por mora, incumplimiento, o inactividad de SU parte?

Sí No

¿Usted había aceptado expresamente ese cambio de términos?

Sí No

¿Recibió un aviso por escrito dentro de los 30 días explicando la acción?

Sí — sí recibí el aviso a tiempo No — no recibí ningún aviso

Reg B §1002.9(a)(1)(iii): el acreedor debe notificarle dentro de 30 días de tomar una acción adversa sobre una cuenta existente.

¿La razón de la acción fue que usted llegó a cierta edad, se jubiló, o cambió su nombre o estado civil?

Sí No

Reg B §1002.7(c): un acreedor no puede cerrar, cambiar los términos, o exigirle reaplicar a una cuenta abierta existente por razón de edad, jubilación, o cambio de nombre/estado civil, salvo evidencia de que usted no puede o no quiere pagar.

¿Le pidió al acreedor que considerara el historial de crédito de una cuenta a nombre de su esposo/a o ex-esposo/a como reflejo de su propia solvencia, y se negaron o lo ignoraron?

Sí No

Reg B §1002.6(b)(6)(iii): si el acreedor considera historial de crédito, debe considerar, a su solicitud, el de una cuenta de su esposo/a o ex-esposo/a que usted demuestre que refleja su propia solvencia.

¿El acreedor le pidió información sobre su esposo/a o ex-esposo/a (ingresos, empleador, bienes) sin que su esposo/a fuera a usar la cuenta, ser responsable de ella, o sin que usted dependiera de su ingreso/propiedad para calificar?

Sí No

Reg B §1002.5(c): un acreedor no puede pedir información sobre su cónyuge salvo en circunstancias específicas permitidas.

¿El acreedor le preguntó si su ingreso venía de pensión alimenticia o manutención de hijos, sin decirle primero que no tenía que revelarlo si no quería que se considerara?

Sí No

Reg B §1002.5(d)(2): el acreedor debe avisarle que no tiene que revelar ingreso de pensión alimenticia/manutención si no quiere que se considere.

¿Ejerció algún derecho de protección al consumidor (disputó un cargo, reportó un error, etc.) y después el mismo acreedor (o uno relacionado) le negó crédito o le afectó una cuenta existente?

Sí No

ECOA §1691(a)(3): prohíbe represalias por haber ejercido de buena fe un derecho de protección al consumidor. Esto se reporta como patrón a evaluar — la sola cercanía en el tiempo no prueba la intención.

FCRA Adicional — Cuenta y Reporte

Empleo — FCRA §1681b(b)

¿Le negaron empleo, seguro o ascenso basándose en su reporte de crédito?

Sí No

¿Le informaron qué buró usaron y le proporcionaron una copia del reporte?

No — no me informaron ni me dieron copia Me informaron el buró pero sin copia del reporte Sí — me dieron copia y nombre del buró

¿Qué le negaron?

Un empleo o un ascenso Un seguro

¿Le dieron aviso previo a la decisión final (pre-adverse action notice) para que pudiera disputar antes?

No — tomaron la decisión sin avisarme antes Sí — me avisaron antes de la decisión final

Daño al Puntaje de Crédito

Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños

Una negación basada en información incorrecta produce daños ECOA calculables. Documente el impacto para cuantificarlos.

¿Conocía su puntaje de crédito antes del problema que está reportando?

Sí — lo conozco aproximadamente No lo sé con certeza

Puntaje aproximado ANTES del error (el más alto que recuerde)

Puntaje aproximado ACTUAL (si lo conoce)

¿Tiene documentación de su puntaje anterior? (estado de cuenta, carta de banco, aplicación aprobada)

Sí — tengo documentación No tengo documentación escrita

¿Tiene carta de negación u otro documento que pruebe el impacto económico de esta negación?

Sí — tengo documentación No tengo documentación escrita aún

¿Cuánto tiempo después de la negación solucionó o está resolviendo la situación?

Compra de Vehículo / Concesionario de Autos

Este paso aparece porque indicó que la cuenta es un préstamo de auto. Responda las preguntas que apliquen a su situación con el concesionario.

¿El vehículo era nuevo o usado?

Nuevo Usado

¿El anuncio o el vendedor le dijeron que el vehículo era NUEVO, pero después descubrió que en realidad era usado (millas previas, dueño anterior, título de "usado")?

Sí No

Representar un vehículo usado como nuevo es fraude en la venta — distinto de la FTC Used Car Rule (que exige el Buyers Guide), esto es una tergiversación material sobre la naturaleza del producto.

FTC Used Car Rule — 16 CFR Part 455

Si compró vehículo usado: ¿había un "Buyers Guide" (etiqueta en la ventana) en el vehículo antes de comprar?

No — no había ningún Buyers Guide visible Sí — estaba visible antes de la compra No aplica — vehículo nuevo

TILA / Reg Z — Divulgación Antes de Firmar

Específico del financiamiento del vehículo: ¿le entregaron la divulgación de Verdad en los Préstamos, o Truth in Lending (APR, cargos, monto financiado) ANTES de firmar el contrato del auto?

No — no lo recibí antes de firmar el contrato del auto Sí — lo recibí antes de firmar

¿El APR o los cargos del contrato firmado son diferentes a lo que le prometieron verbalmente o en una cotización escrita?

Sí — los términos cambiaron respecto a lo acordado No — coinciden con lo prometido

Yo-Yo Financing

¿Después de llevarse el vehículo el concesionario lo contactó para decir que el financiamiento "no fue aprobado" y exigió nuevos términos?

Sí No

FTC Holder Rule — 16 CFR Part 433 Todo contrato de financiamiento de vehículo debe incluir la cláusula "ANY HOLDER OF THIS CONSUMER CREDIT CONTRACT IS SUBJECT TO ALL CLAIMS AND DEFENSES..." Si falta, el concesionario violó la FTC Holder Rule al recibir ese contrato (16 CFR §433.2(a)).

¿Tiene el contrato de financiamiento? Si lo revisa, ¿aparece la cláusula "ANY HOLDER OF THIS CONSUMER CREDIT CONTRACT..."?

No — no aparece esa cláusula en el contrato Sí — aparece la cláusula No tengo el contrato / No pude verificarlo

Federal Odometer Act — 49 U.S.C. §32705 Daños: el triple de los daños reales o $10,000, lo que sea mayor, si se prueba que la violación fue con intención de defraudar (49 U.S.C. §32710(a)).

¿El concesionario firmó y entregó la declaración de odómetro (Odometer Disclosure Statement) al momento de la venta?

No — no hubo divulgación firmada del odómetro Sí — recibí la declaración firmada

¿Hay evidencia de que el odómetro fue alterado o manipulado (rollback)?

Sí No

ECOA / Reg B — Discriminación en el recargo de tasa del concesionario El concesionario puede subir la tasa que aprobó el banco sin informárselo al consumidor. Si esto ocurre por motivo de raza, origen nacional u otra característica protegida (el idioma usado en la negociación puede ser evidencia de discriminación por origen nacional, pero no es por sí solo una categoría protegida bajo ECOA), puede ser violación ECOA.

¿Sabe si la tasa que le cobró el concesionario fue más alta que la que el banco aprobó directamente? (reserva o recargo de tasa del concesionario)

Sí — el concesionario subió la tasa sin informarme No / No sé

NJ — Idioma de la Negociación vs. Idioma del Contrato No existe una ley de Nueva Jersey que exija traducir el contrato al idioma en que se negoció (a diferencia de California, cuyo Código Civil §1632 sí lo exige). Podría ser relevante bajo el estándar general de "práctica comercial poco razonable" de la NJ CFA (N.J.S.A. 56:8-2), pero es una teoría legal que depende de los hechos, no una violación automática. Esta nota informativa solo aplica si usted reside en Nueva Jersey.

¿La negociación con el concesionario ocurrió en español pero el contrato y los documentos estaban solo en inglés?

Sí No

NJ — ¿Su vehículo tiene instalado un dispositivo de GPS o de "starter interrupt" (que puede apagar el motor remotamente) instalado por el concesionario o el prestamista?

Sí No

¿Le dieron, antes o al momento de comprar/arrendar el vehículo, un aviso escrito (en letra negrita de al menos 10 puntos) explicando que el vehículo tiene ese dispositivo?

No — nunca me dieron ese aviso Sí me lo dieron

¿Le cobraron algo por instalar el dispositivo?

Sí No

¿Le apagaron el vehículo remotamente ANTES de que pasaran 5 días (si paga semanal) o 10 días (otros casos) de estar en mora?

Sí No

¿Le apagaron el vehículo SIN darle un aviso de al menos 72 horas antes, por al menos dos medios (correo, email, teléfono, texto, etc.)?

Sí No

¿Le apagaron el vehículo MIENTRAS lo estaba manejando?

Sí No

Estando en mora, después de que le apagaron el vehículo, ¿NO le dieron la posibilidad de arrancarlo y usarlo por al menos 48 horas?

Sí No

N.J.S.A. 56:8-205/206: cualquiera de estas violaciones es una práctica ilegal bajo la NJ Consumer Fraud Act.

Ley "Lemon" de su estado Si el mismo defecto persiste después de 3+ intentos de reparación, o el vehículo ha estado fuera de servicio 20+ días acumulados dentro de los primeros 24 meses o 24,000 millas, puede aplicar la ley "lemon" de su estado (para Nueva Jersey: N.J.S.A. 56:12-29 — requiere además haber enviado aviso por correo certificado y haber dado una última oportunidad de reparación de 10 días). Si el defecto puede causar muerte o lesiones graves, el umbral es de solo 1 intento de reparación. Casi todos los estados tienen alguna versión de esta ley — los criterios y remedios exactos varían.

¿El vehículo ha regresado al taller 3 o más veces por el mismo defecto, o ha estado fuera de servicio 20 días o más (acumulados) dentro de los primeros 24 meses o 24,000 millas?

Sí No

Publicidad y Ofertas

Contexto: ¿Vio un anuncio con precio bajo o "0 down" que parecía demasiado bueno, sin letra pequeña con los términos reales?

Sí No

¿Al llegar al concesionario el auto anunciado "ya no estaba disponible" y le ofrecieron uno más caro? (bait-and-switch)

Sí No

¿El precio del auto en el contrato fue mayor al precio anunciado?

Sí No

¿Le anunciaron o prometieron 0% APR (o una tasa específica) pero el contrato final tiene una tasa mucho más alta?

Sí No

¿Le ofrecieron un "descuento por financiar" que desapareció cuando quiso pagar en efectivo, forzándolo a financiar?

Sí No

¿El anuncio decía "sin enganche" pero le pidieron dinero al momento de firmar?

Sí No

¿El precio anunciado era "+ tax, title, license" pero sumaron cientos de dólares en tarifas adicionales no divulgadas?

Sí No

¿El vendedor le vendió basándose en "cuánto puede pagar al mes" sin mostrarle nunca el precio total del vehículo o el desglose de cada cargo (payment packing)?

Sí No

"Payment packing": el concesionario ancla la negociación al pago mensual deseado y oculta cargos/add-ons dentro de esa cifra sin que el comprador vea el desglose — táctica documentada en acciones recientes de la FTC contra concesionarios.

Prácticas al Firmar

¿Le hicieron firmar documentos en blanco o con espacios vacíos?

Sí No

¿El concesionario cambió el precio después de que usted ya había aceptado el financiamiento?

Sí No

¿El contrato tenía un "document fee" o "cargo por administración" que no le explicaron antes de firmar?

Sí No

¿Le dijeron que ciertos productos adicionales (garantía, seguro, protección) eran obligatorios por ley?

Sí No

¿El concesionario sumó productos adicionales al contrato sin que usted se diera cuenta hasta después de firmar?

Sí No

¿El vendedor le dijo que "el APR no importa porque va a refinanciar en unos meses"?

Sí No

¿El concesionario NO le entregó una copia del contrato firmado al momento de salir del local?

No me dieron copia Sí me dieron copia

Spot Delivery (contexto)

Contexto: ¿Se llevó el auto el mismo día que firmó y le dijeron que el financiamiento estaba "aprobado"?

Sí No

Contexto: ¿Ya había entregado su auto usado como trade-in cuando lo llamaron para "refirmar"?

Sí No

¿El concesionario amenazó con reportar el auto como robado si no firmaba el nuevo contrato?

Sí No

¿Devolvió el auto por no aceptar los nuevos términos, pero el concesionario no le devolvió su trade-in ni su enganche?

Sí No

Productos Adicionales

Contexto: ¿Compró garantía extendida, GAP insurance, seguro de vida, protección de pintura u otro producto adicional?

Sí No

¿El concesionario incluyó esos productos sin que usted los pidiera explícitamente?

Sí No

¿Canceló algún producto (ej. garantía extendida) y el concesionario NO le devolvió el dinero prorrateado?

Sí — no me reembolsaron No / No cancelé

¿El concesionario añadió un "cargo de originación" o "cargo bancario" que en realidad no corresponde a ningún servicio real?

Sí No

APR y Cargos

¿El APR del contrato es más alto que el máximo permitido por la ley de usura de su estado? (si no sabe, déjelo en "No sé")

Sí — excede el límite estatal No No sé

Nota: muchos prestamistas están exentos de los topes de usura estatales — bancos nacionales y ciertas entidades licenciadas pueden «exportar» la tasa de su estado de origen (doctrina Marquette). Que el APR exceda el tope estatal no implica automáticamente usura; requiere evaluación de abogado.

¿El financiamiento tiene un "balloon payment" (pago final grande) que no le explicaron?

Sí No

¿El contrato tomó garantía (security interest) sobre otra propiedad además del vehículo financiado (por ejemplo, su trade-in con préstamo pendiente, u otro vehículo), sin que se lo explicaran antes de firmar?

Sí No

TILA §1638(a)(9)(B): debe divulgarse cualquier garantía sobre propiedad distinta al vehículo comprado.

¿Le cobraron un cargo por pago tardío que nunca se divulgó al firmar, o mayor al que se divulgó?

Sí No

TILA §1638(a)(10): el contrato debe divulgar el monto exacto del cargo por pago tardío.

¿Pagó o refinanció este préstamo antes de tiempo y le cobraron una penalidad de prepago no divulgada, o le negaron un reembolso de cargo financiero que debía aplicar?

Sí No

TILA §1638(a)(11): el contrato debe decir si hay penalidad de prepago o derecho a reembolso.

Contexto: ¿El concesionario nunca le mostró una cotización por escrito antes de pedirle que firme?

No hubo cotización escrita Sí hubo

Contexto: ¿El contrato tiene una penalidad por pago anticipado (prepayment penalty)?

Sí No

Reposición del Vehículo

¿El vehículo fue recuperado por el concesionario o el banco (repossession)?

Sí No

UCC Article 9 — El acreedor puede reposeer el auto SIN avisarle primero (la ley lo permite). Pero después de reposeerlo, y antes de VENDERLO, debe darle aviso por escrito. El incumplimiento puede eliminar el derecho a cobrar la deficiencia.

Después de la reposesión, ¿NO le notificaron por escrito antes de que vendieran el auto?

No me notificaron antes de la venta Sí me notificaron

¿La notificación NO explicaba claramente cuánto debía pagar para recuperar el auto (redimirlo) ni cómo obtener esa cifra?

No explicaba el monto ni cómo obtenerlo Sí explicaba

Después de VENDER el auto, ¿NO recibió una explicación por escrito de cómo calcularon la deficiencia que le cobran?

No recibí esa explicación Sí la recibí

¿El auto se vendió por un precio mucho menor a su valor de mercado (ej. subasta entre concesionarios)?

Sí No

¿El concesionario o banco le sigue cobrando la diferencia (deficiency) después de vender el auto?

Sí No

¿El balance que reporta el buró después del repo es mayor al que realmente debe?

Sí No

¿El concesionario reportó la cuenta como "repossessed" cuando usted hizo entrega voluntaria (voluntary surrender)?

Sí No

Deuda Cancelada y Cierre

¿El concesionario le dijo que la deuda estaba "pagada" o "cancelada" pero sigue apareciendo activa en su reporte?

Sí No

¿Ha pagado la deuda completa pero el concesionario NO actualizó el balance a $0 en el reporte?

Sí No

Daño al Puntaje de Crédito

Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños

Un reporte incorrecto sobre su cuenta de vehículo puede afectar su puntaje sin ninguna base real. Documente el impacto para cuantificar daños.

¿Conocía su puntaje de crédito antes del problema que está reportando?

Sí — lo conozco aproximadamente No lo sé con certeza

Puntaje aproximado ANTES del error (el más alto que recuerde)

Puntaje aproximado ACTUAL (si lo conoce)

¿Tiene documentación de su puntaje anterior? (estado de cuenta, carta de banco, aplicación aprobada)

Sí — tengo documentación No tengo documentación escrita

Préstamos Estudiantiles Federales vs. Privados Los préstamos federales tienen protecciones especiales (SCRA, prórroga de pagos, IDR, PSLF). Los servicers (Navient, Nelnet, MOHELA) están sujetos a la FCRA y a regulaciones específicas del Departamento de Educación.

¿Su préstamo es federal o privado?

Federal (Direct, FFEL, Perkins) Privado No estoy seguro

La FDCPA aplica a los cobradores de terceros, sea el préstamo privado o federal; en general no aplica al servicer de un préstamo que no estaba en mora cuando empezó a administrarlo (15 U.S.C. §1692a(6)(F)(iii)). Las protecciones del Depto. de Educación aplican solo a préstamos federales.

¿Estuvo en diferimiento o en prórroga de pagos y el servicer reportó la cuenta como morosa durante ese período?

Sí No

Durante un diferimiento o una prórroga de pagos aprobados, reportar el préstamo como moroso contradice el propio registro del servicer — soporta un reclamo de exactitud bajo FCRA §1681e(b).

¿El servicer le puso en prórroga de pagos o diferimiento repetidamente sin informarle sobre planes de pago basados en ingresos (IDR) que le hubieran convenido más (pagos más bajos, tiempo que sí cuenta para condonación)?

Sí — me pusieron en prórroga de pagos repetidamente sin mencionarme IDR No / No sé

La CFPB obtuvo en 2024 una orden de $120 millones contra Navient por dirigir sistemáticamente a prestatarios hacia la prórroga de pagos en vez de IDR. Este es un patrón de práctica (UDAAP), aplicado por reguladores — no genera un reclamo privado directo bajo FCRA/FDCPA, pero es información valiosa para una queja ante la CFPB.

¿Está en un plan de pago basado en ingresos (IDR, IBR, PAYE, REPAYE) y el servicer reporta pagos de $0 como incumplimiento o morosidad?

Sí No

Bajo 34 CFR 685.209, si el pago calculado es menor de $5, «el pago mensual es $0» (FFEL: 34 CFR 682.215). Sin monto adeudado ese mes, reportarlo como moroso es inexacto — FCRA §1681e(b).

¿El saldo reportado en el buró no coincide con el saldo que muestra el servicer en su portal oficial?

Sí No

FCRA §1681e(b): discrepancia de saldo entre lo reportado y el portal del servicer = posible violación de exactitud máxima.

¿El mismo préstamo estudiantil aparece reportado más de una vez en su reporte de crédito (duplicado)?

Sí No

Un informe de los senadores Warren, Blumenthal, Merkley y Wyden (19 de diciembre de 2024) concluyó que una transferencia de préstamos entre MOHELA y Nelnet pudo haber contribuido a casi 2 millones de errores de duplicación en reportes de crédito. El mismo préstamo reportado dos veces infla artificialmente su deuda total — posible violación FCRA §1681e(b).

¿El servicer reportó la cuenta a los burós antes de enviarle el aviso de incumplimiento requerido por ley?

Sí No

FCRA §1681s-2(a)(7) exige aviso escrito antes de reportar información negativa o dentro de los 30 días siguientes. Para un préstamo federal en incumplimiento, la ley exige avisar antes de reportar (FFEL: al menos 30 días, 20 U.S.C. §1080a(c)(4)). §1681s-2(a)(7) no tiene derecho de acción privado (§1681s-2(c)) y la ley de educación superior no lo da expresamente; se refiere a los reguladores.

¿Solicitó condonación (PSLF, Teacher Loan Forgiveness, Disability Discharge) y el servicer reporta negativamente mientras el proceso está pendiente?

Sí No

FCRA §1681e(b): reportar negativamente una cuenta con proceso de condonación pendiente puede constituir inexactitud.

¿Su préstamo ya fue oficialmente condonado/descargado (orden del Departamento de Educación u otro proceso de descarga ya aprobado — no pendiente) pero el servicer lo sigue reportando como activo, o le sigue exigiendo pagos?

Sí — ya fue descargado y lo siguen reportando/cobrando No / Todavía no está descargado

En Maldonado v. MOHELA (N.D. Cal., No. 3:24-cv-07850), prestatarios alegan que no se procesaron sus descargas, que la deuda se reportó a los burós y que seguían viendo saldos; la corte negó la moción de desestimación (abr. 2025) bajo la ley de reportes de crédito de California. Bajo la FCRA §1681e(b), un préstamo descargado no debe reportarse con saldo adeudado.

¿La fecha de primera morosidad (DOFD) que aparece en su reporte cambió, o no coincide con cuándo empezó realmente la morosidad?

Sí No

El acreedor debe reportar el mes y año en que empezó la morosidad que llevó al cobro o a la cancelación (FCRA §1681s-2(a)(5)(A)); una fecha cambiada es una inexactitud (§1681e(b)).

¿En qué mes y año empezó la morosidad que llevó al incumplimiento? (opcional)

Préstamo privado: FCRA §1681c(a)(4) y (c)(1) — 7 años que empiezan 180 días después del inicio de la morosidad. Préstamo federal en incumplimiento: la ley de educación superior fija otro plazo (FFEL: 7 años desde el pago de la garantía, el primer reporte o un nuevo incumplimiento, 20 U.S.C. §1080a(f); Perkins: hasta que se pague, 20 U.S.C. §1087cc(c)(3)).

Daño al Puntaje de Crédito

Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños

Los errores de servicers de préstamos estudiantiles pueden destruir un historial de pagos impecable. Documente el impacto para cuantificar daños.

¿Conocía su puntaje de crédito antes del problema que está reportando?

Sí — lo conozco aproximadamente No lo sé con certeza

Puntaje aproximado ANTES del error (el más alto que recuerde)

Puntaje aproximado ACTUAL (si lo conoce)

¿Tiene documentación de su puntaje anterior? (estado de cuenta, carta de banco, aplicación aprobada)

Sí — tengo documentación No tengo documentación escrita

¿Qué le negaron como resultado de este error en su reporte? (seleccione todo lo que aplique)

Hipoteca o préstamo de vivienda Tarjeta de crédito o línea de crédito Empleo o ascenso Apartamento o vivienda en alquiler Nada específico durante este período

Deudas Médicas — Reglas Especiales Desde 2023, las deudas médicas pagadas no se reportan. Las no pagadas tienen un período de gracia de 12 meses (política de la NCRA). La regla del CFPB de 2025 que eliminaba la deuda médica de los reportes fue anulada por un tribunal federal el 11 de julio de 2025 y no está vigente.

¿El seguro de salud ya pagó la deuda pero el proveedor o cobrador sigue reportando un saldo positivo?

Sí No

FCRA §1681e(b): reportar un saldo después del pago del seguro viola el estándar de exactitud máxima.

¿Fue un servicio de emergencia, o un proveedor fuera de su red de seguro dentro de un centro médico que sí está en su red (ej. anestesiólogo, radiólogo), y le facturaron más de su costo compartido normal dentro de la red?

Sí — me facturaron más de lo que me correspondía pagar en la red No / No aplica

No Surprises Act (efectiva desde ene. 2022, 42 U.S.C. §300gg-111 et seq.): prohíbe la facturación sorpresa por servicios de emergencia y por proveedores fuera de red en centros dentro de la red. El CFPB retiró en mayo de 2025 su boletín sobre cómo se relaciona esta ley con la FCRA y la FDCPA; si cobrar o reportar un monto que esta ley no permite cobrar es además una violación de esas leyes lo evaluará su abogado.

¿La misma deuda médica aparece reportada dos veces — una por el hospital/proveedor y otra por la agencia de cobros?

Sí No

FCRA §1681e(b): el doble reporte infla artificialmente la deuda — la misma obligación no puede contarse dos veces.

¿La deuda fue reportada antes de que transcurrieran 12 meses desde la fecha del servicio médico?

Sí No

Política NCRA 2023: las deudas médicas no deben reportarse hasta después de 12 meses desde la fecha del servicio.

¿El monto total de esta deuda médica es menor a $500?

Sí — es menor a $500 No — es $500 o más No estoy seguro del monto exacto

Política NCRA (efectiva abr. 2023): Equifax, Experian y TransUnion se comprometieron públicamente a no reportar deudas médicas en colecciones de menos de $500. Es una política voluntaria, no una ley — pero un ítem no removido pese a este compromiso público es evidencia útil para disputa y queja regulatoria.

¿El proveedor ofreció asistencia financiera (charity care) y aun así envió la cuenta a cobranza o la reportó negativamente?

Sí No

26 U.S.C. §501(r) (añadido por la ACA): un hospital sin fines de lucro debe tener una política de asistencia financiera, no puede cobrar a un paciente elegible más de lo que generalmente factura a pacientes con seguro, y no puede tomar acciones extraordinarias de cobro sin antes hacer esfuerzos razonables para saber si el paciente es elegible.

¿El monto en su reporte difiere del monto en su Explanation of Benefits (EOB) del seguro?

Sí — el monto en el EOB es diferente al reportado No — coincide

Si lo cobra una agencia de cobros, cobrar un monto que no se debe puede violar la FDCPA §1692f(1); reportarlo puede ser inexacto bajo FCRA §1681e(b).

¿El proveedor le facturó por un servicio que debía cubrir el seguro (Medicare, Medicaid) o hay un error de facturación (cargo duplicado, servicio no recibido)?

Sí No

FCRA §1681s-2(b): cuando usted disputa ante el buró y este notifica al furnisher, el furnisher debe investigar y corregir la información inexacta. Un error de facturación documentado es la prueba para esa disputa.

¿El cobrador de la deuda médica dejó de darle el monto de la deuda y sus derechos a disputarla, tanto en la primera vez que le habló o le escribió sobre la deuda como en un aviso escrito dentro de los 5 días siguientes?

Sí — ni me lo dijo ni recibí un aviso No — me lo dijo o recibí el aviso

FDCPA §1692g(a) y Reg F §1006.34(a): solo una agencia de cobros, no el proveedor médico que cobra su propia cuenta, debe dar esta información, en esa primera comunicación (incluso de palabra) o en un aviso escrito enviado dentro de los 5 días siguientes. Si en el módulo de cobradores no contestó qué tipo de cobrador es y cuándo fue esa primera comunicación, el hallazgo queda pendiente.

¿El cobrador reportó la deuda sin marcarla como "disputada" después de que usted la disputó por escrito?

Sí — reportaron sin marcar "disputada" No / No disputé por escrito

FDCPA §1692e(8): si el cobrador sabe, o debería saber, que la deuda está disputada, reportarla sin decir que está disputada es una violación.

¿Es usted veterano y esta deuda es deuda médica del VA (Department of Veterans Affairs)?

Sí No

¿Le informó al buró (o a la agencia de cobros) que esta es deuda médica de veterano?

Sí No

FCRA §1681c(a)(7)-(8): estas protecciones aplican solo si el buró tiene conocimiento real de que es deuda médica de veterano.

¿Cuándo se prestó el cuidado hospitalario, servicio médico o de cuidado extendido relacionado con esta deuda? (deje en blanco si no aplica)

FCRA §1681c(a)(7): el buró no puede incluir esta deuda en un reporte hecho antes de que se cumpla 1 año desde esa fecha.

Fecha en que una empresa pidió su reporte antes de que se cumpliera ese año (sección «Consultas» de su reporte; en blanco si no hay)

No cuente las ofertas promocionales ni las consultas que hizo usted.

¿Esta deuda ya fue pagada o liquidada en su totalidad, después de haber sido reportada como morosa, en cobranza o cancelada por incobrable?

Sí No

¿Sigue apareciendo como morosa, en cobranza o cancelada por incobrable a pesar de haberse pagado/liquidado?

Sí No

FCRA §1681c(a)(8): el buró no puede incluir en un reporte una deuda de veterano ya pagada o liquidada que estuvo morosa, en cobranza o cancelada por incobrable.

¿Cuándo terminó de pagarla o liquidarla?

Fecha en que una empresa pidió su reporte después de ese pago (sección «Consultas» de su reporte; en blanco si no hay)

No cuente las ofertas promocionales ni las consultas que hizo usted.

Si el VA ya asumió o está pagando esta deuda — FCRA §1681i(g)

Si el VA le notificó que asumió la responsabilidad de pagarla, o usted tiene prueba de esa responsabilidad, o documentación de que el VA está en proceso de pagarla, ¿le envió esa notificación/prueba al buró?

Sí No

¿El buró borró la información de esta deuda del VA después de recibir esa notificación/prueba?

Sí — la borraron No — sigue apareciendo

FCRA §1681i(g): con esa notificación o prueba, el buró debe borrar toda la información de esta deuda del VA — es un borrado obligatorio, no el proceso normal de reinvestigación de 30 días.

Daño al Puntaje de Crédito

Impacto en Puntaje de Crédito — Documentación de Daños

Una deuda médica incorrecta puede devastar un puntaje sin ninguna base real. Documente el impacto para cuantificar daños bajo FCRA (aplica en los 50 estados; en Nueva Jersey, la NJ CFA puede triplicar los daños comprobados).

¿Conocía su puntaje de crédito antes del problema que está reportando?

Sí — lo conozco aproximadamente No lo sé con certeza

Puntaje aproximado ANTES del error (el más alto que recuerde)

Puntaje aproximado ACTUAL (si lo conoce)

¿Tiene documentación de su puntaje anterior? (estado de cuenta, carta de banco, aplicación aprobada)

Sí — tengo documentación No tengo documentación escrita

¿Qué le negaron como resultado de esta deuda médica en su reporte? (seleccione todo lo que aplique)

Hipoteca o préstamo de vivienda Préstamo de auto Tarjeta de crédito o línea de crédito Empleo o ascenso Apartamento o vivienda en alquiler Nada específico durante este período

Revisión y Generación CDADS

Revise los datos ingresados antes de generar el documento CDADS sellado.

Consumidor

nombre—

estado—

fecha_análisis—

disputa_previa—

Cuenta

acreedor—

estado_cuenta—

dofd[EQ/EX/TU]—

balance[EQ/EX/TU]—

IRS 1099-C

1099c_recibido—

año/monto—

burós_reportando_balance—

Al hacer clic en Generar CDADS El motor aplica 257 reglas de detección (FCRA · FDCPA · ECOA · TILA · NJ CFA y otras), calcula el rango de daños federal y estatal, y produce el documento con su ID único y su huella SHA-256. El PDF es para usted: puede llevarlo a un abogado para su revisión.

Declaración bajo pena de perjurio — 28 U.S.C. §1746

Los datos que ingresó se tratan como declaraciones de hechos de su conocimiento personal. El documento CDADS que va a generar incluye una declaración bajo pena de perjurio que ampara únicamente esos hechos — no los hallazgos del sistema, que son el resultado de reglas fijas aplicadas a sus respuestas y no afirmaciones suyas. Proporcionar información falsa en una declaración jurada puede tener consecuencias legales. LexForensics no es un bufete de abogados ni ofrece asesoría legal; usted firma y envía el documento de forma independiente.

Confirmo que los datos que ingresé son verídicos y correctos, y entiendo que el documento incluye mi declaración bajo pena de perjurio (28 U.S.C. §1746) de que los hechos que reporté son verídicos y correctos.

Firma — escriba su nombre exactamente como lo ingresó en el Paso 1

Nombre requerido: —

✅ Firma válida

❌ No coincide — escriba exactamente:

Fecha de la declaración

No se permiten fechas futuras — la declaración debe ser del día actual o anterior.

⚠️ Fecha futura no permitida. Se usará la fecha de hoy.

Últimos 4 dígitos — SSN o ITIN (identifica al declarante; la plataforma no lo verifica)

Solo se usa para vincular esta declaración jurada a su identidad. Nunca se transmite a terceros ni se almacena fuera de este documento.

Escribir su nombre completo firma esta declaración de forma electrónica. Si la presenta ante un tribunal, las reglas de ese tribunal deciden si aceptan una firma escrita a máquina (la ley E-SIGN no se aplica a documentos judiciales, 15 U.S.C. §7003(b)(1)). Si el tribunal exige firma manuscrita, imprima el documento y fírmelo a mano. El nombre del encabezado queda vinculado a esta declaración.

Sus datos Se borra tras 30 min sin actividad

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Una deuda antigua sigue apareciendo

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Recursos gratuitos que la ley te garantiza

AnnualCreditReport.com

IdentityTheft.gov

Consumer Financial Protection Bureau

IRS Transcript — Verificación 1099-C

Dónde presentar tu queja — sin abogado

Comisión Federal de Comercio (FTC)

Office of the Comptroller of the Currency

Oficina del Fiscal General de NJ

Equifax — Disputar en Línea

Experian — Disputar en Línea

TransUnion — Disputar en Línea

Envíe su disputa por correo certificado con acuse de recibo

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